В самое ближайшее время нам предстоит пережить еще одну денежную реформу. Правда, на этот раз вместо традиционного обмена старых купюр на новые в оборот будут введены пластиковые карточки.

Подавляющее большинство россиян пока что знакомы с ними лишь постольку, поскольку получают с их помощью зарплату. Таким образом, Центральный банк намерен хоть как-то уменьшить хождение наличных рублей, которые он печатает все возрастающими темпами. Уже в следующем году он вынужден выпустить в обращение пятитысячную купюру. Впрочем, дело не только в этом.

Банкомат для террориста

Итак, после Нового года Центральный банк разрешит банкирам выпускать кредитные карты без открытия отдельного текущего счета.

Как сообщила директор Департамента платежных систем и расчетов ЦБ Наталья Кочеткова, соответствующая поправка будет внесена в положение Центробанка N266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Сейчас поправка проходит последний этап согласования. Это вполне соответствует намерению Банка России сократить темпы роста объема наличных денег в стране до 17-23 процентов, заявленному в «Основных направлениях денежно-кредитной политики в 2006 году». В нынешнем году, по предварительной оценке ЦБ, он составляет примерно 30 процентов.

Таким образом, Центробанк сделал первые шаги в деле борьбы с наличностью, к которой сегодня активно призывают различные финансовые ведомства.

Публичную кампанию начал глава Росфинмониторинга Виктор Зубков, по мнению которого в теневой экономике преобладает именно наличный оборот. Деятельность террористов, считает глава финансовой «разведки», тоже в основном оплачивается наличными деньгами. Его поддержал директор Департамента финансовой политики минфина Алексей Саватюгин, заявивший, что в розничной торговле сегодня 97 процентов платежей совершается наличными. Это слишком много с самых разных точек зрения — и с налоговой, и с точки зрения контроля за доходами, и с точки зрения борьбы с финансированием терроризма, сказал он.

На критику оперативно отреагировал депутат Анатолий Аксаков — заместитель председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам.

Он объявил, что готовится внести на рассмотрение парламента законопроект, обязывающий торговые точки с оборотом в 20 млн. долларов и более принимать к оплате пластиковые карточки. Аксаков рассчитывает на поддержку минфина и налоговых служб, поскольку безналичные расчеты позволят более точно определять реальный оборот и прибыль торговых точек.

Миллиард на картошку

По экспертным оценкам, в прошлом году на использовании наличных расчетов российская экономика потеряла от 5 до 7 процентов ВВП, или от 830 млрд. до 1,17 трлн. рублей. Впрочем, это лишь надводная часть айсберга, то есть вполне официальные платежи. Какой объем обналички уходит в «серую» экономику, сказать трудно, однако специалисты сходятся на том, что он вполне сопоставим с оборотом «белого» сектора.

В банковской среде хорошо знают основные схемы «обнала». Снимают, например, наличные деньги на закупку сельхозпродуктов у мелких предпринимателей. Как будто логично: такие продавцы, как правило, не имеют счета в банке. Однако известны случаи, когда для закупки картошки обналичивали по несколько миллиардов: есть над чем задуматься.

Сейчас на рынке обналички активно действуют различные фонды. Фонд имеет право обналичивать деньги по доверенности, выданной на имя физического лица. И это лицо получает деньги, не открывая счета в банке. В такой ситуации банку крайне сложно его проверить.

Парадокс, но пока даже пластиковые карточки, призванные уменьшить количество наличных денег, дают в России обратный эффект. Из 42 млн. банковских карт, выпущенных в России (по данным ЦБ), большая часть приходится на зарплатные проекты.

Аналитики одной из крупнейших платежных систем, работающих в России, подсчитали, что в 2004 году до 90 процентов операций по пластиковым картам приходилось на снятие наличности.

Большинство российских граждан пока что не видят в пластиковых платежах ни выгоды, ни удобства. Необходимое для этого оборудование есть далеко не во всех магазинах, еще реже встречается оно в сфере услуг. А там, где встречается, при попытке купить товар «по безналу» цена на него может автоматически взлететь на 5 и даже 10 процентов.

И уж тем более мы пока далеки от успешного опыта ряда зарубежных стран, которые для того, чтобы стимулировать безналичные платежи, снижали НДС для товаров, покупаемых с помощью карты.

Мимо кассы

Банкиры не очень верят в то, что предлагаемые новшества приведут к всплеску безналичных платежей. Порядок выпуска пластиковых карт будет упрощен, но это еще не значит, что на них начнется ажиотажный спрос. Тем более что президент России несколько охладил горячие головы, вознамерившиеся вводить безналичные платежи в приказном порядке. На недавнем совещании в Новосибирске глава государства сказал буквально следующее: «Безналичный расчет не должен навязываться населению. Это отдельный бизнес. Он должен быть прибыльным и эффективным для всех участников процесса, в том числе для населения… Если за безналичный расчет человек должен еще и платить, а ему не всегда выгодно, он должен иметь право и возможность выбрать, что ему удобнее… Обязать торговые предприятия создать инфраструктуру для безналичных расчетов — то же, что обязать строительные компании взять на себя бизнес по созданию инфраструктуры. Это дополнительная нагрузка на другой сектор».

При этом многие аналитики не усматривают прямой связи между насаждением безналичных платежей и предотвращением финансирования терроризма. Куда эффективнее другой способ: ввести обязательный расчет через кассу — не важно, наличными или карточкой. А касса сразу будет подавать информацию на сервер налоговой службы, где ее будут обрабатывать при помощи специальной программы. Этот способ уже опробован во многих развитых странах.

Эксперты опасаются, что кампания по борьбе с наличностью в том виде, в каком она ведется сейчас, может привести не к сокращению теневого сектора экономики, а к росту комиссионных, взимаемых банками за обналичку. Как утверждает начальник Главного управления Банка России по Самарской области Виктор Данилин, тарифы на эту услугу в разных регионах страны заметно отличаются: в Москве — 10 процентов, в Самаре — 1 процент. Средние цифры — от 4 до 8 процентов. Так что банки, практикующие обналичку, смогут неплохо заработать … на борьбе с ней. А экономика, по мнению экспертов, начнет переходить от «серых» схем к «белым» только тогда, когда процент за «обналичку» приблизится к ставке ЕСН — 26 процентов.

Елена Грекова

Дата публикации 27 декабря 2005 г.

«Российская газета»