Страсти на кредитном рыке России накаляются. Как стало известно RBC daily, вслед за московской «дочкой» американской Citigroup Ситибанком льготный период (так называемый грейс-период) по кредитным картам в марте вводит банк с российским капиталом – «Авангард». Возможность предоставления аналогичной услуги обдумывают еще несколько кредитных организаций как с иностранными, так и с российскими собственниками. Что, впрочем, неудивительно: льготный период – это агрессивный маркетинговый ход, и при соответствующей подаче он позволит банкам резко увеличить количество клиентов. Аналитики считают, что введение льготы отдельными банками приведет к обострению конкуренции на рынке потребительского кредитования. Однако существенного передела рынка не произойдет.

Грейс-период – это срок, во время которого клиент не платит проценты по кредиту. Такая льгота очень популярна на Западе. Но ее действие в России сдерживали законы, которые рассматривали льготный период как извлечение клиентом банка выгоды, и, следовательно, с него взимался подоходный налог. При таком раскладе услуга теряла всякий смысл. Однако некоторые банки все же научились обходить это ограничение. Так, ранее банк «Авангард» смоделировал собственный двухнедельный грейс-период, отражая операции клиента по карточке с 14-дневной задержкой. Приближенный к льготному период также ввел и Русский Банк Развития, который в течение первых 30 дней пользования кредитом применял привилегированную процентную ставку в размере 0,1% от кредита. Однако надобность придумывать и внедрять невероятные модели отпала 1 января, когда вступили в силу изменения в Налоговый кодекс РФ, которые отменили налог с суммы, выплачиваемой во время льготного периода.

Первым на это нововведение отреагировал Ситибанк. 3 февраля он объявил о введении 50-дневного грейс-периода, в течение которого при погашении кредита клиент освобождается от уплаты процентов. Если клиент не успевает полностью погасить кредит в указанный срок, то проценты начисляются на остаток задолженности. Вторым банком, кто решился на введение льготного периода, стал «Авангард», который, по данным RBC daily, в марте начнет использовать грейс-период по всем своим кредитным картам. Как сообщил RBC daily заместитель председателя банка Валерий Торхов, льготный период составит 50 дней. Основными отличиями от других банков, по словам заместителя председателя банка, будет более низкая процентная ставка по кредиту – 12% в валюте и 14% в рублях (у Ситибанка – 24%-28%. – RBC daily). Правда, проценты не будут начисляться лишь в том случае, если задолженность гасится в течение льготного срока. В «Авангарде» рассчитывают, что за год количество выпущенных карт увеличится в 2-3 раза.

Впрочем, вскоре количество банков, предлагающих «грейс-период», резко увеличится. Согласно данным RBC daily, в самое ближайшее время эту услугу предложат Альфа Банк Экспресс и «МДМ-Банк». Возможность скорейшего введения беспроцентного периода также рассматривает «ДельтаБанк». До конца года такой «бонус», очевидно, будут предлагать уже все крупные игроки на рынке потребительского кредитования. По мнению директора консалтинговой компании «ФИНИСТ» Михаила Смирнова, это, безусловно, подхлестнет частных лиц активнее пользоваться кредитными продуктами, но не приведет к существенному переделу рынка.

«Собственно декларация льготного периода не создаст банку огромных преимуществ на рынке, – считает он. – Например, быстрому расширению своей доли на этом рынке Ситибанка мешает ограниченное присутствие в Москве, где у него 6 офисов. Это мало. Поэтому Ситибанк для того, чтобы проталкивать свою программу кредитных карт, вынужден активно привлекать телефонные продажи, директ майл, так как офисов у него тоже мало, и их пропускная способность не позволяет стремительно наращивать клиентскую базу». Что касается банка «Авангард», то, по мнению эксперта, возможности для «взрывного» роста спроса на его услуги ограничивает вероятное появление в ближайшее время похожих предложений от других банков. «Наибольшая конкуренция уже в текущем году, по моему мнению, будет именно в массовом сегменте «демократичных» кредитных карт. Соответственно, предложить грейс-период легко сможет любой из входящих в этот сегмент банков – 5, 10, 15, 30 дней», – резюмирует эксперт.

С мнением, что существенного передела рынка не произойдет, также согласен и начальник управления анализа и развития «БИН-Банка» Игорь Розанов: «Я сомневаюсь, что реклама грейс-периодов другими банками спровоцирует массовый исход в них чужих клиентов». По его словам, реклама потребительского кредитования не всегда правдива. «Она обещает большие выгоды, но когда начинаешь пользоваться услугой, то оказывается, что все не так красиво. Все нюансы без исключения описаны только в договорах, и далеко не всегда о них говорится на сайтах кредитных организаций», – считает он.

Такой же точки зрения придерживается и советник председателя правления Русского Банка Развития Вадим Юрко. «Современные держатели кредитных карт уже пресыщены многообещающими рекламными слоганами, поэтому, скорее всего, клиенты не будут «перебегать» из одного банка в другой, поверив очередным обещаниям», – сообщил г-н Юрко RBC daily. Он считает, что значительных изменений на рынке кредитных карт после повсеместного введения льготного периода не произойдет, и банки-лидеры в области кредитования и выпуска карт сохранят свои позиции. «Максимум, что может случиться – изменение доли рынка, занимаемой некоторыми банками. Если банки среднего уровня успеют ввести льготный период раньше своих более крупных конкурентов, у них есть шанс ненадолго изменить сложившуюся ситуацию. Но с течением времени обстановка стабилизируется, и серьезных трансформаций в списке лидеров наблюдаться не будет», – резюмировал он.

Светлана Барсукова, 09.02.2005

РосБизнесКонсалтинг