Залезть в карман банку и вытащить из него пару сотен долларов — уже не проблема для простого смертного. Однако не следует расслабляться: становясь доступнее, банковские кредиты по-прежнему — дорогое удовольствие.

В нынешнем году наши граждане наконец-то распробовали все прелести покупок в кредит — по данным Центробанка, к началу сентября соотечественники заняли у банков около 490,5 млрд. рублей. Это более чем в два раза превышает сумму долга населения на начало года. По словам директора департамента розничного кредитования Гута-банка Галины Побединской, сегодня среднестатистический заемщик выглядит следующим образом: это мужчина 25—45 лет от роду с доходом от $350 и постоянным местом работы. Занимает он в среднем сумму в $3—5 тыс. (с учетом автокредитов) на срок от двух лет. Основными тенденциями года в секторе потребительского кредитования стали продвижение этой услуги в регионы, существенное упрощение процедуры выдачи и ослабление требований к заемщикам, а также выход на рынок крупнейших мировых игроков.

Запад нам подбросит

На территории России остается все меньше белых пятен, где банки еще не развернули борьбу за частную клиентуру. Освоив Москву и Санкт-Петербург, финансисты углубляются в регионы в надежде привлечь еще не искушенное кредитом население. Причем «монстры» моментальных займов большую часть денег раздают именно на периферии. Ведущие операторы экспресс-кредитования — «Русский стандарт» и Хоум Кредит энд Финанс Банк — за год расширили свое присутствие в регионах соответственно с 15 до 100 и с 350 до 700 городов и населенных пунктов (включая поселки и кубанские станицы). Финансбанк, «Юниаструм», Банк Москвы и Импэксбанк, развернувшие кредитную региональную экспансию только в этом году, уже выдают свои займы в 7, 18, 38 и 45 городах соответственно. Увеличилось и количество игроков на рынке потребкредитования. Среди новичков этого года — «Сосьете Женераль Восток», Пробизнесбанк и ОргрэсБанк.

Настоящим прорывом стало появление на рынке крупнейших иностранных структур с миллиардными оборотами: в начале лета «дочка» французского банка BNP Paribas — компания Cetelem — приобрела половину банка «Русский стандарт», а в августе GE Consumer Finance (финансовое подразделение корпорации General Electric) купил ДельтаБанк («Профиль» №29, 2004). Практически одновременно французский банк Societe General и фонд Baring Vostok Capital Partners (BVCP) заявили о создании новой структуры на рынке потребительского кредитования — компании «Русфинанс» («Профиль» №35, 2004). Эксперты предполагали появление в этом году на рынке еще одного международного гиганта — американской группы AIG (American International Group), однако ее выход на сцену пока откладывается.

Проще некуда

Покупка «Русского стандарта» пока согласовывается с Федеральной антимонопольной службой, а ДельтаБанк лишь на днях объявил о завершении сделки. Вместе с тем приток западных денег успел сказаться на рынке розничного кредитования — дешевые средства нуждались в быстром и масштабном освоении и самым заметным явлением на рынке стало упрощение условий выдачи кредитов. Если еще год назад по самым доступным экспресс-кредитам, выдаваемым прямо в магазинах за 15—20 минут, от граждан требовалось два удостоверения личности — паспорт и, скажем, водительские права, — то теперь некоторые банки довольствуются одним лишь «общегражданским».

Упрощаются условия и по тем видам займов, которые требуют более тщательной оценки кредитоспособности клиента, например по кредитам на неотложные нужды и по автокредитам (они выдаются на более долгий срок и в больших суммах, нежели «экспрессы»). Все меньше структур требуют официальную справку о размере «белой» зарплаты по форме 2-НДФЛ. Теперь их устраивает расписка в свободной форме, указывающая «черный» доход, причем на стоимости кредита наличие такой справки не отражается. В небытие уходит и необходимость предоставления свидетельства о браке, копии трудовой книжки и ИНН.

Из-за упрощения требований и внедрения скорингового метода оценки заемщика ускорился процесс принятия решения о выдаче денег. «В этом году одним из конкурентных преимуществ банка стал срок рассмотрения заявки и выдачи кредита, который постепенно сократился в среднем до нескольких часов по потребкредитам, до 1—3 дней — по автокредитам и почти до недели — по ипотеке», — говорит начальник управления продвижения дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт Промышленно-строительного банка Юрий Губанов.

Среди прочих льгот: снижение размера первоначального взноса, исчезновение штрафных санкций за досрочное погашение, увеличение сроков «расплаты». Наличие поручителей теперь и вовсе выглядит атавизмом. Даже закоснелый Сбербанк, требующий от заемщика поручительства двух физлиц или работодателя, весной этого года выпустил на рынок небывало доступный кредит «Доверительный». Правда, он предназначен для тех заемщиков, что уже получали ссуду в Сбербанке на срок не менее полугода и вовремя по ней расплатились. Следующий заем такие клиенты получат без поручительств, при предъявлении лишь паспорта и всего через сутки после обращения в банк. Что касается залога, то без него в «Сбере» можно получить не только «Доверительный», но и «Товарный» кредит на небольшие суммы.

Кредиты для ленивых

Еще одна тенденция года — увеличение видов потребительского кредитования: помимо уже традиционных экспресс-, автокредитов, ипотеки и кредитной карты банки стали предлагать займы на образование, медицинское обслуживание, отдых, ремонт недвижимости и так называемый кредит «до зарплаты». Кроме того, финансовые структуры расширяют списки своих партнеров — торговых сетей, автодилеров и строительных компаний, — а также каналы получения заявок. Чтобы попросить у банка деньги, теперь не нужно являться в офис или магазин — достаточно позвонить по телефону в call-центр, отправить заявку по факсу, электронной почте или заполнить ее прямо на Интернет-сайте организации.

Расширяются и способы погашения кредитов: теперь возвращать деньги можно через банкоматы с функцией приема наличных, почтовые переводы и посредством Интернет-банкинга. Однако дальше своих коллег по цеху пошел новый игрок — «Русфинанс», который использует почту не только для погашения займов, но и для общения со своими клиентами — именно с ее помощью было выдано порядка 30% займов компании в 11 регионах. Не имея представительств по стране, таким образом «Русфинанс» планирует охватить своими услугами всю территорию России. При этом компания активно пользуется помощью своих акционеров: фонду BVCP принадлежит компания «PPE Групп» (владелец одного из крупнейших Интернет-магазинов «Озон»).

Используя клиентскую базу этого лидера в сфере продаж товаров по почте, которая содержит информацию о нескольких десятках миллионов российских покупателей, «Русфинанс» рассылает рекламу своих услуг вместе с анкетой. Затем граждане возвращают заполненную анкету вместе с копией паспорта и через несколько дней получают ответ. В случае положительного решения деньги переводятся на любой счет заемщика в банке — их можно использовать по своему усмотрению. Далее клиент получает по почте график погашения займа и возвращает долг тремя способами: с помощью того же банковского перечисления на счет компании, через денежный перевод или систему электронных платежей «Рапида».

Занимай, но проверяй

Хотя кредитование посредством пластиковых карт также растет бурными темпами, ожидаемого вытеснения «бумажных» займов кредитками не происходит. «Практика развития потребительского кредитования в странах Восточной Европы показывает, что кредитные карты не вытесняют «бумажные» кредитные продукты, в том числе экспресс-кредитование и кредиты на неотложные нужды», — говорит начальник управления ипотечного и потребительского кредитования Внешторгбанка Анатолий Печатников. По мнению же начальника управления анализа и ценообразования БИН-банка Игоря Розанова, в России еще не сложилась массовая культура пользования пластиковыми картами, поэтому, несмотря на все преимущества кредиток, говорить о тенденции замены ими традиционных потребкредитов рано.

Невзирая на потребительский бум, существенного удешевления займов не ощущается. По данным аналитика «Автобанка-НИКойл» Елены Корневой, средние ставки по товарно-целевым кредитам за прошедшие полгода снизились с 23% до 20% годовых в рублях и с 14% до 13% — в валюте, по автокредитам — с 19—20% до 17—19% в рублях и с 11—13% до 11—12% в валюте.

Однако по самым популярным рублевым экспресс-кредитам проценты остаются на прежнем уровне — порядка 25—29% годовых. Некоторое удешевление заметно лишь по отдельным программам и маркетинговым акциям. «При этом многие банки пытаются компенсировать снижение ставки по кредиту за счет введения разнообразных комиссий», — указывает вице-президент, директор департамента розничного бизнеса ТрансКредитБанка Андрей Купцов. Кроме того, банки идут на различные хитрости, к примеру закладывая процентную ставку в заранее завышенную цену на товар. Так, появившиеся на рынке бесплатные кредиты при ближайшем рассмотрении оказываются обычными займами под 12% годовых в рублях («Профиль» №35, 2004).

По мнению банкиров, не стоит питать особых надежд на снижение стоимости кредитов и в следующем году: риски невозврата по-прежнему высоки из-за отсутствия реально работающих бюро кредитных историй. «Скорее всего, результатом обострившейся конкуренции станет некоторое снижение процентных ставок по кредитным продуктам, однако в целом борьба за рынок потребительского кредитования будет вестись не ценовыми методами, а за счет снижения требований к потенциальным заемщикам, увеличения сроков кредитования и упрощения процедуры получения ссуд», — резюмирует Андрей Купцов.

ИНЕССА ПАПЕРНАЯ

«Профиль»

№43 (410) от 22.11.2004

"Профиль"