Специалисты оценивают российский рынок личного страхования как довольно перспективный, несмотря на то что к страхованию граждан пока вынуждает не их предусмотрительность и практичность, а социальные и деловые требования. Возможно, толчок к мотивации населения по участию в рынке страховых услуг сейчас необходим как раз для развития этого рынка – ведь он сейчас находится на стадии становления. «Страхование жизни – это удовольствие не для бедных, – комментирует генеральный директор страховой компании «СОГАЗ-Жизнь», которая входит в страховую группу «СОГАЗ», Нина Смирнова.

Страхование жизни в России

Фото Александра Шалгина (НГ-фото

– Ведь только люди с доходами средними и выше средних могут позволить себе купить страховой полис». Однако Нина Смирнова признает, что не только доходы влияют на решение приобрести полис страхования жизни: «По всей вероятности, для массового развития страхования жизни в России должны сложиться определенные условия: стабильная экономика, рост доходов населения, доверие финансовым институтам, налоговые льготы и, главное, изменение самосознания. Мы еще не вполне сознаем, насколько ценна жизнь, и скорее потратим деньги на страхование автомобиля, нежели застрахуем жизнь человека».

Несмотря на это, в какой-то степени отношение граждан к страхованию все же изменилось. Специалисты признают, что повышение роли добровольного личного страхования как части социального пакета неизбежно – нынешняя система соцзащиты не способна пока предложить потребителям приемлемый уровень обслуживания. «Сегодня все больше людей приходит к выводу, что, к сожалению, государство не сможет гарантировать им приличное денежное содержание в старости, – поясняет руководитель дирекции розничных продаж бизнес-блока страхования жизни «Страховой группы «УралСиб» Александр Лукин. – Поэтому растет число страхователей, заключающих договоры долгосрочного накопительного страхования жизни, что позволит им обеспечить себя на тот период, который у нас в стране называется пенсией, а в Европе именуется золотым временем путешествий». Долгосрочное страхование жизни, по словам Александра Лукина, дает возможность также накопить деньги на образование детей, квартиру, машину, другие потребности. «Такой вид личного страхования приобретает все большую популярность в нашей стране, мы считаем, что у него большие перспективы. В нашей компании объем личного страхования повышается в среднем на 60% в год. Что касается России в целом – в прошлом году сборы по страхованию жизни в нашей стране составили 150 млн. долл.», – отмечает он.

По мнению западных экспертов, в ближайшие годы сборы по личному страхованию по России могут достичь 1 млрд. долл. Кроме того, покупать, например, медицинскую страховку обязывают туристические фирмы, поскольку ни одно консульство не выдаст визу, если кандидат в туристы не застрахован. На Западе нет ни одного человека без страхового полиса, а многие имеют целую коллекцию страховок. Диапазон страховых услуг в развитых странах несравненно более широкий, чем в любой, самой передовой российской страховой компании. Хотя в российских компаниях с долей западного капитала, например, у страховой компании AIG Life, к традиционным для России видам страхования добавляются пенсионное страхование и страхование от несчастного случая с потерей трудоспособности в любом возрасте с гарантированной пенсией. Но, понятно, что за рубежом ассортимент страховых услуг значительно шире.

«Если говорить о добровольных видах страхования, – добавляет Нина Смирнова, – то оно постепенно становится неотъемлемой частью нашей жизни: автострахование, страхование жилья, медицинское страхование и т.д. Наблюдается некоторый подъем и в страховании жизни – пенсионное, страхование заемщика кредита и т.д. Конечно, этому способствуют различные факторы. Например, развитие ипотечного и потребительского кредитования (непременное условие при выдаче кредита – наличие страховки), пенсионная реформа и т. д.».

В этом году зафиксировано удвоение рынка добровольного медицинского страхования (ДМС) по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. «Это позволяет прогнозировать значительный рост этого вида страхования к концу года, – предполагает советник президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Алексей Зубец. – На рост рынка ДМС за счет средств населения оказывают влияние рост доходов граждан в сочетании с низкими возможностями государственной системы здравоохранения, действующей в рамках системы обязательного медицинского страхования (ОМС). Граждане, не располагающие полисами ДМС, оплаченными работодателем, стремятся к обеспечению нормального уровня здравоохранения, приобретая полисы ДМС за свой счет. Кроме того, платежеспособность российских предприятий, особенно связанных с экспортом, растет, увеличиваются и их возможности по финансированию различных социальных программ, к числу которых относится и ДМС».

Как сообщили в компании AIG Life, медицинское страхование по-прежнему остается одним из наиболее востребованных видов страхования: «Забота о здоровье сотрудников является одним из приоритетных направлений любого социального пакета». Здесь AIG Life выделяется два направления медицинского страхования – с обращением застрахованного в поликлинику либо к личному врачу – сотруднику медицинской компании, партнера страховой компании. Обе схемы могут иметь различное количество вариантов и сочетаний амбулаторно-поликлинического обслуживания, стационарной помощи, стоматологии в зависимости от потребностей и возможностей наших клиентов. Это непременный набор услуг любой цивилизованной страховой компании.

Но, как и в любом другом новом или слаборазвитом виде услуг, в котором народ еще недостаточно хорошо ориентируется, в страховании встречаются случаи недобросовестного исполнения услуг, а то и откровенного мошенничества – как со стороны тех, кто предлагает услугу, так и со стороны потребителей. «Государственный контроль и надзор за страховыми компаниями осуществляет ФССН (Федеральная служба страхового надзора), которая каждые полгода проверяет платежеспособность страховой компании, – таково мнение генерального директора страховой компании «СОГАЗ-Жизнь». – Что же касается понятия страхового мошенничества, то оно подразумевает попытки со стороны клиентов страховых компаний необоснованно получить страховую выплату. Страховое мошенничество представляет достаточно серьезную проблему для страховых фирм. Для ее решения, например, в штате крупных страховых компаний создают специальные службы, которые занимаются расследованием при подозрении в мошенничестве».

Естественно, гарантия защиты от мошенничества – грамотный юридический подход, внимательное изучение страховых документов. Профессионалы советуют с особой тщательностью изучать в купленном страховом полисе куски текста, напечатанные мелким шрифтом. Бывает и так, что таким образом из поля зрения продавец страховки «прячет» самые невыгодные для потребителя пункты. Но в случае «наступления страхового случая» компания-страхователь оказывается хорошо защищена юридически именно этими строчками. В страховой компании «МАКС» советуют изучить опыт работы продавцов страхового полиса – каков выбор программ страхования, объем выплат, география работы. Здесь считают одним из главных козырей страховщиков наличие собственных лечебных клиник, ведь это дает возможность гарантированной медицинской помощи, а не просто «бумажные» обещания.

Игорь Ступников

Независимая Газета

# 226 (3339) 18 октября 2004 г.

Независимая Газета