Нехитрый трюк с беспроцентными кредитами на покупку авто сделал свое дело — число подсевших на заемные колеса россиян за нынешний год выросло почти вдвое. В Европе, где жизнь взаймы явление естественное, в кредит продается около 60% автомобилей, в США — более 80%. В России за нынешний год прелесть приобретения железного коня в кредит осознали уже порядка 40% покупателей новых машин против 25% в году прошлом.

Этому в немалой степени способствовали банки: в преддверии летнего сезона, когда спрос на авто значительно увеличивается, на рынок «колесного» кредитования вышло примерно десять новых игроков. Сейчас автокредитованием занимаются около 50 кредитных организаций, тогда как в прошлом году их количество едва превышало 25.

Неискушенным российским заемщикам теперь доступны кредиты без первоначальных взносов, экспресс-автокредитование, беспроцентное кредитование, кредиты на покупку подержанных отечественных и иностранных машин.

После летнего банковского кризиса борьба за частных клиентов развернулась на российском рынке с новой силой — банки вместе с автодилерами изобретают льготные программы, постепенно снижая ставки по автокредитам.

Приговоренные к колесованию

Среднерыночная процентная ставка по автокредитам сейчас находится на довольно привлекательном уровне — 9-12% годовых в валюте и 12-18% годовых в рублях. Напомним: годом ранее ставки по автокредитам составляли 10-16% годовых в валюте и 16-24% годовых в рублях. Такая динамика весьма впечатляет на фоне ситуации в потребительском и ипотечном кредитовании. Стоимость потребительских ссуд пока держится на уровне 13,5-15% годовых в валюте и 20-27% годовых в рублях, а до нынешних 11-13% годовых в валюте и 13-18% годовых в рублях по ипотечным кредитам банки шли целых шесть лет.

Однако, как и в случае с потребкредитами, реальная стоимость автокредитов намного превышает декларируемую ставку (см. «Профиль» N35, 2004). Вот что сообщил «Профилю» начальник управления обслуживания физических лиц департамента розничного бизнеса ТрансКредитБанка Григорий Иващенко: «На первый взгляд ставки по автокредитам выглядят довольно привлекательно. Однако многие банки скрывают свою маржу в торговой наценке на автомобиль, страховой премии и комиссиях, сопровождающих кредит. Думаю, со временем рынок будет двигаться к честному кредитованию в первую очередь потому, что заемщики становятся более грамотными и разборчивыми».

Чтобы не переплатить за кредит, заемщикам следует внимательно ознакомиться с условиями договора. В первую очередь нужно обратить внимание на комиссии банка, которые он взимает за предоставление кредита, открытие и ведение ссудного счета. Как правило, с учетом всех комиссионных издержек автокредит обходится в среднем на 5% годовых дороже заявленной стоимости.

Еще одна строка расходов — страхование. Заемщик в обязательном порядке должен застраховать приобретаемый автомобиль в страховой компании, являющейся партнером банка, от угона, повреждения и конструктивной гибели, а также потратиться на страховку своей жизни и здоровья. В среднем это обходится в 10% от стоимости машины.

В итоге автокредит обойдется вам не так уж дешево — до 30% годовых в рублях. Сэкономить можно на спецпредложениях — результате сотрудничества банков и автодилеров, борящихся за клиентов всеми способами. Специальные программы распространяются лишь на конкретные марки или модели машин (понятное дело, не самые популярные). Кредитные ставки и страховые взносы по спецпредложениям обычно ниже на 1-2% по сравнению со стандартными, к тому же в таких случаях часто можно обойтись без первоначального взноса.

Так, в Международном промышленном банке кредит на покупку авто Nissan, Volvo и Peugeot можно взять без первоначального взноса под 9% годовых в долларах США сроком до 3 лет. Банк «Сосьете Женераль Восток» совместно с «Панавто», официальным дилером Mercedes Benz, разработал специальную программу автокредитования покупки машин этой марки сроком до 3 лет под 9,5% годовых в долларах, 10,5% годовых в евро и 19% годовых в рублях (при этом ежемесячные взносы не должны быть ниже $1 тыс.). РосЕвроБанк совместно с салоном «Автоцентр Сити» предлагает программу «Chevrolet в кредит» под 9% годовых в валюте (доллары и евро) и 14% годовых в рублях.

Город Зеро

Самое «убойное» оружие банков в рамках спецпрограмм — беспроцентные кредиты. Таких предложений больше всего в секторе автокредитования, поскольку именно автодилеры готовы идти на любые жертвы для увеличения своего товарооборота и располагают для этого всеми возможностями. При работе по схеме «зеро» процентную ставку вместо заемщика банку выплачивает дилер. При этом, чтобы не остаться в накладе, автодилер повышает цену на продаваемый по беспроцентному кредиту автомобиль. Чаще, чтобы завышенная стоимость машины не выбивалась из общей рыночной ценовой картины, клиенту не предоставляется возможная скидка, в то время как за счет ее банку выплачивается процентная ставка.

Покупатель машины по беспроцентному кредиту должен быть готов к повышенным первоначальным расходам — размер минимального взноса заметно больше, чем при классическом автокредитовании, составляя, как правило, 50% от стоимости покупки. На сегодняшний день под 0% кредитуют банки «Союз» (салоны «АВЕС-Пежо», «Автомир», «АудиЦентрЮг»), «Авангард» («Лион», «Опель Сити», Genser и др.), Международный московский банк («Независимость») и др.

Беспроцентные кредиты выдаются на короткий срок — в основном не больше одного года, реже — до двух лет. Минимальный размер кредита в среднем составляет $5 тыс., максимальный достигает $70-100тыс. Для получения подобного кредита заемщику необходимо предъявить стандартный набор документов: паспорт, водительское удостоверение, трудовую книжку, справку о доходах по форме 2-НДФЛ или в свободной форме.

Заемщику, решившему взять беспроцентный кредит, следует внимательно прочитать условия. Если в договоре будут фигурировать 0% годовых, придется заплатить налог на материальную выгоду — 35% от разницы между стоимостью кредита и 3/4 ставки рефинансирования в рублях (сегодня — 9,75% годовых) или 9% годовых в валюте.

Впрочем, этот момент банки научились обходить, дабы не спугнуть лишними тратами потенциального заемщика. Дело решается просто: клиент подписывает с продавцом машины договор купли-продажи, предполагающий оплату товара в рассрочку. А затем продавец переуступает право требования по этому договору банку, который, естественно, удерживает в свою пользу часть суммы.

«Покупая машину, к примеру, за $20 тыс. в рамках спецпрограммы нашего банка, клиент платит автосалону $10 тыс. в качестве первоначального взноса. Затем на протяжении двух лет он выплачивает по 1/24 от оставшейся суммы (от $10 тыс.) — около $416 в месяц, получая таким образом бесплатный кредит на половину стоимости авто», — сообщает начальник отдела автокредитования банка «Авангард» Сергей Тараканов.

Международный московский банк идет по другому пути: при оформлении беспроцентного кредита покупатель получает от автодилера скидку с цены автомобиля в размере суммы процентов, уплачиваемых покупателем по кредитному договору. Например, покупая автомобиль Volvo за $30 тыс., надо заплатить первоначальный взнос в размере $15 тыс., а на оставшиеся $15 тыс. банк оформит кредитный договор сроком на 1 год под 9% годовых. Так как проценты начисляются на уменьшающийся остаток задолженности, размер выплаченных заемщиком процентов по истечении года будет равен $756. Именно на эту сумму автодилер даст скидку, и первоначальный взнос составит $14 244 (вместо $15 тыс.).

Проверено временем

Большинство западных автомобилистов меняют авто каждые 2-4 года. Наши автолюбители идти в ногу со временем могут лишь за счет покупки подержанных машин, которые теперь тоже можно приобретать в кредит. Ссуду на бэушный автомобиль дают Райффайзенбанк, Газпромбанк, МДМ-Банк. Среди новичков, начавших выдавать такие кредиты в нынешнем году, — банки «Зенит», «Возрождение», ММБ и др.

Как правило, банки охотнее выдают кредиты на подержанные иномарки, нежели на отечественные машины. Российские подержанные модели стоят недорого — в среднем $5 тыс. «Держать в залоге недорогую подержанную машину отечественного производства банку невыгодно, поэтому кредитные организации предпочитают выдавать кредиты на поддержанные иномарки и работать в более высоком ценовом диапазоне», — считает руководитель проекта auto-dealer.ru Олег Дацкив. Обычно ставки по кредитам на покупку подержанных машины выше базовых на 1-2 процентных пункта. Остальные условия — первоначальный взнос, срок кредитования, список предоставляемых документов — не отличаются от стандартных предложений.

Не обошли банки своим вниманием и любителей экспресс-кредитов. Старожилами здесь являются банки «Первое О.В.К.» и «Русский стандарт». Их примеру решили последовать банки «Союз» и Московский кредитный, которые выдают экспресс-автокредиты на срок от 1 года до 3 лет. Быстро получить ссуду (рассмотрение заявки в течение часа) на покупку машины можно, предоставив лишь паспорт и водительское удостоверение. Однако за высокую скорость предоставления кредита заемщику придется платить в среднем по 12-14% годовых в валюте и 14-20% годовых в рублях. Как правило, при экспресс-кредитовании максимальный размер займа не превышает $15 тыс. или 450 тыс. рублей. Размер первоначального взноса колеблется в пределах 20-30% от стоимости авто.

В хорошие руки

Помимо снижения ставок банки радуют автолюбителей более либеральными условиями предоставления кредитов, хотя до полной вольницы еще далеко. За минувший год сроки рассмотрения заявок на предоставление кредита сократились с 3-5 до 1-2 дней, средний размер первоначального взноса снизился с 20-40% до 10-30% от стоимости авто. При этом, как и прежде, клиент должен быть не моложе 21 года и не старше 55 лет, иметь непрерывный в течение последних 4-6 месяцев трудовой стаж на последнем месте работы и, как правило, постоянную прописку в том регионе, где он планирует взять кредит.

Теперь на автокредиты могут претендовать не только заемщики с «белыми» доходами, но и жертвы «серых» зарплатных схем. Последним обычно при предъявлении справки о доходах в свободной форме кредит обходится на 1-2% пункта дороже, чем держателям официальной справки по форме 2-НДФЛ.

С обеспечением по автокредиту ситуация не меняется — им, как и прежде, становится приобретаемая машина. Как правило, в договоре отдельным пунктом прописывается обязанность заемщика до окончательного погашения кредита не продавать машину без разрешения банка. Однако далеко не каждый банковский клиент четко соблюдает это условие. Поэтому на защиту интересов банка решили выйти депутаты Госдумы: в законопроекте о регистрации движимого имущества они планируют обязать банки сообщать информацию о заложенной машине в ГАИ. Служащие автоинспекции, в свою очередь, при оформлении автомобиля на нового владельца будут обязаны извещать банк о сделке. Все это должно уменьшить риски банков и стимулировать их к еще более активному превращению автомобиля из роскоши в средство передвижения.

ЕКАТЕРИНА МАМАЕВА

№37 (404) от 11.10.2004

«ПРОФИЛЬ»