Автомобилисты вернулись из отпуска и сейчас отправятся продлевать полисы обязательного автострахования. Для многих из них год прошел без происшествий, и деньги, внесенные за страховку, будут в очередной раз казаться им «подарком» страховой компании. Вопрос об обогащении страховщиков за счет автомобилистов поднимут и противники ОСАГО — на середину сентября намечено очередное рассмотрение судьбы этого вида страхования. Страховщики же опасаются, что обязательное автострахование вступит в «эру убыточности» и положение станет критическим.

Главный игрок на рынке обязательного страхования автогражданской ответственности — компания «Росгосстрах» собрала за год свыше 16 млрд рублей, а выплатила более 3 млрд. «Ингосстрах», работающий в основном в крупных городах, где бьются дорогие автомобили, израсходовал на выплату страховок с начала года более 38 процентов собранных премий. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), на возмещение убытков компании в среднем потратили чуть более 12 процентов. Однако простая арифметика в страховании неприменима, заявляет Игорь Дерягин, заместитель руководителя департамента автострахования «Росгосстраха»: «Нельзя путем вычета убытков из сборов получить заработанную страховщиками сумму. Дело в том, что большинство автомобилистов купили полисы ОСАГО только в конце прошлого — начале нынешнего года. Договоры еще продолжают действовать, и по ним еще могут возникать выплаты, ведь установленная сумма лимита ответственности ограничена только в пределах одного страхового случая, а количество, страховых случаев по одному договору не ограничено. К тому же растет аварийность».

«Выплаты у всех страховых компаний с каждым месяцем растут», — говорит Виталий Княгиничев, директор департамента комплексного страхования компании «Ингосстрах». По данным Федеральной службы страхового надзора, убыточность по ОСАГО с учетом заработанной премии в различных страховых компаниях уже сегодня достигает 60—100 процентов, а к концу года может приблизиться к 90 —100 процентам у подавляющего большинства компаний.

— В регионах и городах с населением меньше миллиона выплаты сейчас составляют 50—60 процентов от собранных премий, — считает Владимир Новоселов, директор центра страхования транспортных средств компании «Энергогарант». — Пока столь высокий уровень убыточности в больших городах компенсируется низкой убыточностью в малых населенных пунктах. Но в Москве ситуация приближается к критической. Страховки по авариям выплачиваются не ранее, чем через 25— 30 дней (с учетом сбора документов и проведения экспертизы), наблюдается, так сказать, «отложенный спрос». Не заработал, по словам Виталия Княгиничева, и механизм оплаты убытков по ушербу жизни и здоровью потерпевших. Тут российских автостраховщиков ЖДУТ иски на огромные суммы. «Из 1800 человек, пострадавших в ДТП, — говорит Княгиничев, — за выплатами в «Ингосстрах» по урегулированию ущерба, нанесенного жизни и здоровью, обратились всего 103 человека, т.е. менее 6 процентов». При этом по российскому Гражданскому кодексу обращение для получения таких выплат не имеет срока давности. Т.е. иск может ВОЗНИКНУТЬ в любой момент. А суммы компенсации значительны. — Например, выплата пострадавшему, которому в результате аварии ампутировали ногу, составила в нашей компании 60 тысяч рублей, —рассказал Владимир Новоселов из «Энергогаранта». Из mix SS тыспч пошли па лечение. Около 160 тысяч рублей компания выплатила по другому случаю — со смертельным исходом. Гражданин в нетрезвом состоянии перебегал Московскую кольцевую автодорогу и попал под колеса автомобиля. У погибшего остались несовершеннолетние дети и престарелая мать. Нашелся и такой клиент, за которого страховщик выплатил в общей сложности 200 тысяч рублей: этот водитель дважды совершал ДТП с большим материальным ущербом — при этом полис его страховки стоил 6732 рубля.

Многие специалисты ожидают в обязательном автостраховании отрицательные финансовые результаты. Такова мировая практика ОСАГО. В Латвии, например, после года действия обязательного автострахования убыточность составила 124 процента. В ЭСТОНИИ — 68,44 процента. В итоге в Эстонии тарифы пришлось не снижать, а поднимать на 30 процентов, констатирует Игорь Дерягин. У страховых компаний возможен лишь временный инвестиционный доход от размещения резервов, но эти резервы в России размещаются строго под контролем Минфина. При этом в российскую ставку, напоминают страховщики, заложена убыточность на уровне менее 80 процентов, а прибыль страховых компаний ограничена пятью процентами. Выжить на этом рынке, а тем более извлечь какие-либо дивиденды от проведения ОСАГО смогут лишь те компании, которые сумеют собрать сбалансированный портфель на обязательной «автогражданке», эффективно инвестировать средства страховых резервов, снизить до минимума собственные расходы и привлечь клиентов по другим видам страхования.

Если же снизить тарифы в популистских целях, говорят страховщики, то наступит момент, когда страховых сборов окажется недостаточно, а накопленные резервы израсходуются, поскольку в соответствии с нормативной базой по ОСАГО страховые компании выплачивают возмещение потерпевшему практически всегда. И это главный козырь обязательного автострахования.

Впрочем, особой прибыли от ОСАГО страховщики и не ждут. «В стране, где страховая культура находится на низком уровне, ОСАГО может стать лишь локомотивом для других видов страхования. Хотя бы только потому, что познакомит людей с таким явлением в их жизни»,- считает Игорь Дерягин.

«Известия» №156/26713 26.08.04