Эксперты финансового рынка и банкиры убеждены: Центробанк взял «курс на укрупнение». Мелкие банки, особенно региональные, скоро окажутся перед незавидным выбором: разориться или присоединиться к мощным финансовым структурам. Недавнее слияние ГУТА-банка и Внешторгбанка показало, что программа ЦБ воплощается в жизнь. И это только начало.

По данным Банка России, на 5 июля 2004 года в стране существовало 253 кредитно-финансовых учреждения, у которых лицензия уже отозвана, а решение о ликвидации или банкротстве еще не принято. Больше всего таковых в Москве – 112, на втором месте – Дагестан с 51 проблемным банком. Далее следуют Краснодарский край (8), Якутия (7), Калмыкия (5).

Причины, из-за которых банковский сектор попал в кризис, не раз назывались – необдуманные высказывания госчиновников, огромный удельный вес непрофильных активов, участие банков в незаконных операциях и т.д. Скоро «черный список» может пополниться десятками малых и средних банков по причине, которая пока редко попадала в поле зрения СМИ. Речь идет об инструкции Банка России «Об обязательных нормативах банков».

Дело в том, что межбанковский кризис доверия пока мало затронул регионы. По мнению президента Ассоциации региональных банков России Александра Мурычева, история с вбрасыванием «черных списков» вообще была направлена против некоторых московских банков. Зато упомянутая инструкция, вступившая в силу 1 апреля, уже доставила региональным банкам множество проблем.

В ней есть такая строчка: «В расчет норматива «Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков» (Н6) по банкам-корреспондентам включаются средства на корреспондентских счетах в указанных банках». Кроме того, банк не может держать на корсчетах в других банках сумму, превышающую 25% от собственного капитала. Что это означает?

Представьте себе, что вы руководите небольшим банком с собственным капиталом, скажем, в 100 млн. руб. Допустим, один из ваших клиентов – это фирма, только что продавшая за границу цистерну с нефтью. По нынешним ценам она запросто может выручить за нее 25 млн. руб., а то и больше. Прежде чем попасть к вам, эти миллионы попадают на ваш корсчет в другом банке. Таким образом, на корсчете оказывается сумма, превышающая 25 млн. В вашем случае это более 25% капитала банка. Получается, что норматив ЦБ вами злостно нарушен.

Что остается делать в данной ситуации маленькому банку? Лишь просить перечислять деньги порциями. Во-первых, это неудобно. Во-вторых, это может вызвать отток клиентов в крупные банки, а в перспективе вымирание малых и средних банков в регионах либо их поглощение более крупными – коммерческими московскими, иностранными или государственными. Заметим, что при этом ЦБ установил для остатков на корсчетах в госбанках норматив максимального риска более 25%, что понятно – государственные банки более надежны, то есть в них можно держать более крупные суммы без существенного риска.

Новый порядок расчета Н6 не нравился банкирам еще тогда, когда он разрабатывался. Через две недели после вступления документа в силу первый зампред ЦБ Андрей Козлов даже сказал, что Банк России собирается «исправить неточности» в подсчете норматива. Однако никаких исправлений не последовало, и в начале июня Ассоциация региональных банков России направила письмо председателю Центробанка Сергею Игнатьеву с просьбой исключить из расчета норматива Н6 средства на корреспондентских счетах банков в кредитных организациях-контрагентах.

«Ужесточение требования к расчету норматива Н6 лишает возможности консолидации банковского капитала за счет создания дочерних банков и размещения денежных средств в головной организации, что может привести к ограничению возможностей финансового рынка и подрыву рынка межбанковских операций и, как следствие, к перераспределению клиентов, – разъясняется в послании. – Соответственно, данная ситуация приведет к оттоку клиентов из региональных банков, особенно тех, кто получает значительные объемы валютной выручки, которая попадает в расчет норматива Н6, находясь на счетах зарубежных банков. В результате значительно сократится количество устойчивых региональных банков».

Вице-президент ассоциации Ольга Масленникова разъяснила «Новым Известиям» нынешнюю ситуацию: «Официально руководители ЦБ ответа не дали, но в устной беседе сказали, что менять инструкцию не будут. Пока из-за нововведений не разорился ни один банк, но им уже стало труднее работать, не нарушая новых норм. В долгосрочной перспективе малым и средним банкам будет трудно конкурировать с крупными».

Что же касается причин такой политики, то Ольга Масленникова видит в ней не злую волю ЦБ, а естественное желание снизить риски при проведении банковских расчетов.

Жаль только, что забота о клиентах может в конце концов этим же клиентам и навредить.

ИКОЛАЙ ДЗИСЬ-ВОЙНАРОВСКИЙ

«Новые Известия»

11.08.04

среда

«Новые Известия»