Ассоциация российских банков (АРБ) придумала, как покончить с набегами паникующих вкладчиков на кредитные организации. АРБ предлагает так поправить Гражданский кодекс, чтобы банкиры могли удерживать до 10% от суммы досрочно востребованного вклада. В Минфине и ЦБ считают инициативу АРБ перегибом, но поддерживают идею ввести безотзывные банковские вклады.

После отзыва лицензии у Содбизнесбанка и самоликвидации банка “Кредиттраст” в банковской системе возникли признаки полномасштабного кризиса. Из-за недоверия банкиров друг к другу резко сократился объем межбанковских кредитов, а очереди вкладчиков перед закрывшимися банками живо напомнили о крахе системообразующих кредитных организаций 1998 г.

Крупнейшее объединение российских банкиров — АРБ — решило внести свой вклад в исправление ситуации. Чиновник правительства говорит, что полторы недели назад АРБ направила в кабинет проект поправок в ст. 837 Гражданского кодекса (ГК). Законопроект предполагает, что при досрочном расторжении срочного договора гражданина с банком возврат вклада или его части может быть осуществлен лишь “при условии письменного уведомления банка не менее чем за 14 рабочих дней до даты возврата”. При этом договор вклада может предусматривать “взыскание с вкладчика штрафа в размере, не превышающем 10% от востребованной суммы”.

Сегодня по ГК банк обязан выдать всю сумму или часть вклада по первому требованию вкладчика.

Президент АРБ Гарегин Тосунян пояснил, что ассоциация разработала законопроект по просьбе “ряда ведомств и банков”, названия которых он не раскрывает. “В России фактически нет срочных договоров, любой из них потенциально “до востребования”, — поясняет Тосунян. Две недели на уведомление и возможность штрафных санкций, на его взгляд, ограничат “бегство депозитов”, ярко проявившееся после дефолта 1998 г.

Председатель правления МДМ-банка Андрей Савельев приветствует инициативу АРБ. По его мнению, нынешнее законодательство ставит банки в неравное положение с вкладчиками: те могут прийти за “своим” и разом обрушить любой банк. “Если банк грамотно управляет рисками, он не может размещать привлеченные средства [граждан] в долгосрочные инструменты, а без длинных кредитов страдает реальный сектор”, — говорит Савельев. Впрочем, вице-президент Ситибанка Наталья Николаева не видит причин в изменении ГК. По ее словам, все условия, включая срок уведомления о расторжении и финансовые потери вкладчика, можно и сейчас прописать в договоре.

Председатель банковского комитета Думы Владислав Резник находит оправданным, если при досрочном расторжении у вкладчика будут удерживать какую-то сумму: “Каждый вид вклада стоит денег. Безотзывный договор в Европе и Америке можно расторгнуть до срока, но экономически это совершенно невыгодно вкладчику”. А чиновник Белого дома считает, что поправки лоббируют банки, проигрывающие конкуренцию и желающие “запереть деньги в своем банке любым способом”.

Зато ни в ЦБ, ни в Минфине инициативу АРБ не приветствуют. “Мы не визировали такой законопроект”, — говорит высокопоставленный сотрудник ЦБ. А чиновник Минфина упрекает авторов проекта АРБ в юридической безграмотности: “По отношению к кредитору, каковым является вкладчик, термин „штрафы“ несостоятелен”.

Два года назад председатель ЦБ Сергей Игнатьев предлагал другой способ согласовать интересы граждан и банков. Не посягая на права вкладчиков досрочно расторгать депозитные соглашения, он высказался за то, чтобы узаконить в ГК новый вид договора — безотзывный банковский вклад, средства с которого можно изъять исключительно в конце срока. Для привлечения граждан процент по такому депозиту, говорил “Ведомостям” Игнатьев, мог бы быть выше, чем по срочному вкладу. В Минфине поддерживают именно этот подход. “Безотзывный договор не нарушает права граждан, — уверен замруководителя департамента Минфина Владимир Луков. — Они получат возможность размещать средства на более выгодных условиях, хотя и с чуть большим риском”.

Управляющий партнер компании “Вегас-Лекс” Альберт Еганян обращает внимание на норму Конституции о том, что имущество граждан не может быть изъято иначе, как по решению суда. Безотзывный договор вклада может быть узаконен в ГК и в условиях экономической стабильности существование такого вида вклада не нарушает конституционных прав граждан, считает юрист. Но при возникновении банковского кризиса у граждан должно быть право досрочно изъять даже так называемые безотзывные вклады, убежден Еганян.

Луков из Минфина говорит, что законопроект о введении безотзывных вкладов будет внесен в правительство до конца года.

Александр Беккер

Ведомости

22.06.2004, №106 (1146)

Фото: Ведомости

Ведомости