Большинство детей узнают, как обращаться с деньгами, от родителей. Об этом говорят многочисленные опросы, например серия исследований финансового поведения и причин, лежащих в его основе, проведенных американской финансово-страховой компанией Northwestern Mutual Life Insurance. Но приобретают эти знания дети вовсе не в разговорах с родителями. «Когда мы попросили детей сказать, чему именно их научили родители в обращении с деньгами, они ответили, что ничему конкретному их и не учили, они просто наблюдали за поведением родителей», — говорит вице-президент Northwestern Mutual Мериди Мэйнард.

Если вы сами унаследовали от своих родителей небрежное отношение к деньгам, еще не поздно разорвать порочный круг и наставить детей на путь грамотного управления своими финансами. Возможно, это поможет и вам самим начать более ответственно относиться к деньгам.

Говорите о деньгах.

Каждый родитель инстинктивно пытается скрыть денежные проблемы от своего ребенка, особенно когда они приводят к неожиданному финансовому кризису в семье — например, в результате потери работы, необходимости потратить большие деньги на лечение или ремонт автомобиля после серьезной аварии. Но если спокойно и доходчиво ребенку объяснить, в чем заключаются финансовые трудности, он станет себя чувствовать гораздо увереннее, утверждает Мэйнард. Отказываясь от обсуждения финансовых проблем со своими детьми, вы только усиливаете их беспокойство.

«Даже маленькие дети многое понимают, и они сразу видят, когда родители испытывают стресс или переживают из-за финансовых неприятностей, — говорит она. — Когда же родители делятся с детьми своими проблемами и могут доступно все объяснить, дети перестают преувеличивать существующие трудности». К примеру, если один из родителей считает, что может потерять работу, можно заранее подготовить и подбодрить ребенка, сказав: «Папа скоро уйдет с работы, но мы знаем, что делать, и у нас все будет хорошо. Мы должны держаться вместе». Если у вас есть сбережения, обязательно скажите, что они помогут вам пережить тяжелое время. Кроме того, можно обсудить с ребенком, какие расходы семья могла бы сократить: например, умерить свои запросы в еде или развлечениях, отказаться от путешествий, не покупать понравившиеся вещи сразу, а дожидаться распродаж.

Обсуждение финансовых вопросов с детьми поможет сформировать у них правильное отношение к деньгам. Нередко родители сердятся, когда ребенок портит одежду или игрушку, потому что им нужно будет покупать замену, а денег на это может не быть. Сотрудник «Ведомостей» так учит свою 11-летнюю дочь бережно относиться к вещам (и, соответственно, деньгам). «Если она портит какую-нибудь вещь, мы ей говорим, что теперь придется другую покупать, а это стоит денег. Называем сумму расходов и для доступности переводим ее в конфеты или мороженое, — рассказывает он. — Вот ты кофточку разорвала — придется новую покупать, а это 200 руб. Посчитай-ка сама, сколько мороженого по 15 руб. за порцию на эти деньги можно было бы купить».

Начинать с малого.

Если ребенок, распоряжаясь деньгами, совершит ошибку, в будущем он постарается ее избежать. Но если финансовые промахи допускают родители, ребенок может подумать, что именно так взрослые и обращаются с деньгами. «В этой ситуации самая большая проблема для родителей в том, что дети судят не по словам, а по делам, — признает Майкл Хоусли, финансовый консультант из MDRT, ассоциации профессиональных финансистов в Парк- Ридж, штат Иллинойс. — Если родители долгое время вязнут в финансовых проблемах, им придется изрядно потрудиться, чтобы стать более удачным образцом для подражания».

Научиться рачительности можно, занимаясь вместе с детьми изучением семейного бюджета. Сядьте вместе и подробно рассмотрите, откуда деньги поступают и куда они каждый месяц уходят. На основе этих выкладок можно принять на семейном совете решение, на что нужно тратить деньги, а без чего можно постараться обойтись.

Если вашему ребенку больше 10 лет, самое время поручить ему оплату части собственных финансовых потребностей. Если подросток уже зарабатывает какие-то деньги, он может, к примеру, оплачивать свой завтрак (или обед) в школе или даже счет за пользование мобильной связью. Это частично снимет с вас финансовую нагрузку (пусть и в малой степени) , но, что гораздо важнее, ребенок получит практический опыт управления регулярными денежными расходами. Какие именно расходы поручить вашему чаду, зависит от его возраста и уровня развития.

«Оплату услуг мобильной связи вполне можно доверить подростку, и это очень важный шаг», — считает Кен Кенфилд, основатель Национального центра отцовства в Канзас-Сити. Поручая своей дочери оплату ежемесячных «мобильных» счетов для всей семьи, Кенфилд объяснил ей процедуру оплаты, основания начисления платежей по тарифу и сверх тарифа (налоги, роуминг и пр. ). «Пару раз случались ошибки, и вместо счета на $49 у нас получалось $150. Тогда мы садились вместе и внимательно изучали счет, чтобы найти ошибки, и это многому ее научило», — говорит он.

«Каждый поход в банк, в магазин или на распродажу используйте как повод объяснить детям, откуда деньги берутся и куда деваются», — пишет Джейн Перл в своей книге «Дети и деньги», изданной на русском языке. Если ребенок предлагает папе или маме снять деньги в банкомате, потому что у них не хватает средств, чтобы купить ему что-то, что он хочет, придется объяснить, что банкомат денег не печатает. «Когда бы вы ни пользовались банкоматом. .. или кредитной картой, не забывайте всякий раз растолковывать детям механизм оплаты: что это ваши собственные деньги, которые вы раньше положили на счет, что перевод денег со счета — это услуга, за которую тоже надо платить, а на кредит начисляется процент», — советует Перл. Деньги, лежащие на счете в банке, идут на разные расходы: коммунальные платежи, еду, одежду, оплату обучения и др. , и в первую очередь их приходится тратить на самое нужное.

«Летом моему сыну будет шесть лет, но он уже очень хорошо знает, что такое деньги, вернее, что такое, когда они есть или когда их нет, — рассказывает сотрудница «Ведомостей». — Его интересует все, что связано с деньгами и их стоимостью, просит объяснять, что такое дорого и дешево, сколько нужно денег, чтобы достойно жить, откуда берутся те или иные цены и т. д. «. Объяснять основы денежных отношений мама старается доступным для его возраста образом, сравнивая понятные ему вещи. На вопросы типа «1500 руб. — это много или мало? » она отвечает: «Смотря по отношению к чему: если купить тебе фруктов, это много, а для покупки велосипеда — мало». Недавно ребенок ошарашил маму, спросив: «$158 000 — это большие или маленькие деньги для покупки большого, красивого дома? » При этом он объяснил, что хочет знать, сколько ему нужно будет заработать и кем надо работать, чтобы получить желаемую сумму, так как он, когда подрастет, хочет купить собственный дом. Оправившись от потрясения, мама прибегла к испытанному методу — стала объяснять, что сумма зависит от того, какой дом сын хочет купить. Возможно, он вырастет финансистом: утром, перед походом в детский сад, он смотрит финансовые и биржевые новости по каналу «Россия» и уже делает свои комментарии по поводу увиденного.

Держать слово.

Хотите открыть себе глаза? Спросите у своего ребенка, сколько вы ему должны. Пытаясь свести концы с концами, родители часто забывают выдавать детям карманные деньги или деньги, которые были им обещаны за выполнение какой-либо работы. Еще хуже, если родители берут недостающие деньги из копилки своего ребенка. Но, поступая так, они нарушают финансовое соглашение с ребенком. «Родители никак не могут понять, что, когда они нарушают заключенную с ребенком договоренность о деньгах, он начинает считать, что нарушать обещания для взрослых — это нормально», — говорит Сюзан Бичем, основатель Money Savvy Generation, компании, которая обучает управлению собственными финансами. Необходимо соблюдать свои финансовые обязательства перед детьми и требовать того же от них, считает Бичем.

Если у вас действительно не хватает денег, можно договориться с ребенком и подключить его к исполнению денежных обязательств семьи. «Бывают моменты, когда мы с мужем оказываемся на мели и берем с разрешения нашего девятилетнего сына свеженакопленные им 200 — 500 руб. , — рассказывает сотрудница «Ведомостей». — Он с пониманием и даже радостью, что оказался полезным, дает их. Но у нас есть строгое правило — вернуть ему долг».

Михаил Оверченко

Дмитрий Говоров

Ведомости 30 апреля 2004 №76 (1116)

Ведомости