Предпринимателям и владельцам бизнеса ипотечные кредиты выдают на более жестких условиях, чем наемным работникам, — таковы банковские «правила», с которыми, хотим мы того или нет, приходится мириться при сложившихся обстоятельствах на рынке недвижимости.

К чему еще лучше быть готовым заранее новоиспеченным ипотечным заемщикам, постарался выяснить обозреватель Медиа группы «Ваш выбор» Александр Петровский.

Факт остается фактом: предпринимателям и владельцам бизнеса ипотечные кредиты выдают на более жестких условиях, чем наемным работникам. И причина тут в более высоком риске невозврата кредита. Если человек потерял работу, будучи хорошим специалистом, ему будет не так сложно найти новую. Совсем другое дело — потерять бизнес. Тут быстро восстановить уровень доходов вряд ли получится.

Деньги счет любят

Подавая документы и заявку на рассмотрение в банк, имейте в виду — иногда при этом приходится платить специальную комиссию. Но расходы будут невелики, ее величина крайне редко превышает тысячу рублей.

Впрочем, и «белым», и «серым» заемщикам полезно указать все дополнительные источники дохода, какие есть. Это может быть договор аренды принадлежащего заявителю жилья, выписка из реестра ценных бумаг, если в собственности находится большой пакет акций, сведения об имеющихся паях в ПИФе, вкладов в НПФ или депозитов на крупную сумму, долей в бизнесе. Какие документы при этом надо предоставить, объяснят в банке.

Хорошее впечатление производит информация о том, что у вас в собственности есть какое-либо жилье, капитальный гараж или бокс в гаражном комплексе, дача, земельный участок, катер.

Образование, специальность и должность также могут послужить козырями заемщика. Диплом о высшем образовании или ученой степени говорит об определенной конкурентоспособности на рынке труда, если профессия заемщика достаточно востребована. Например, наиболее надежными заемщиками считаются «айтишники», бухгалтеры, экономисты, другие работники финансовой сферы, инженеры. Негативное впечатление на кредитный комитет производит частая смена работы.

Некоторые считают, что непогашенный кредит будет помехой для ипотеки. Однако если доходы позволяют гасить и новый кредит без особых затруднений, банк не будет иметь ничего против. К сожалению или к счастью, но в России кредитная история пока не играет главной роли при вынесении решения: давать ли кредит и на какую сумму. Но влияние на это решение характер кредитной истории оказывает, без всякого сомнения. Поэтому, если вашим достоянием стала хорошая кредитная история, надо убедиться, что банк получил информацию об этом по своим каналам. Если в бюро кредитных историй сведений о вас нет, сами принесите в банк копию кредитного договора и справку о выплате кредита.

Ждите ответа

Итак, документы собраны и поданы, и теперь остается только ждать, какое решение примет кредитный комитет. В удачных случаях рассмотрение документов занимает 1–3 дня, нормой в целом считается 10–14 дней. О положительном решении могут сообщить по телефону или электронной почте, лишь немногие банки по своей инициативе подтверждают готовность выдать кредит в виде официального документа. Такой документ может пригодиться, если вдруг между банком и кандидатом в заемщики впоследствии возникнут разногласия относительно суммы кредита, размера процентной ставки или даты одобрения кредитной заявки. Если же решение окажется отрицательным, может оказаться, что несостоявшегося заемщика могут и позабыть проинформировать. Поэтому, чтобы не мучиться ожиданием попусту, стоит время от времени позванивать в банк.

Одобрение кредитной заявки действует ограниченный срок, который редко превышает 3–4 месяца. За это время надо успеть найти себе жилье и по нраву, и по карману, оценить его у специалиста и выбрать, с какой компанией заключить договор комплексного ипотечного страхования.

Продолжительность срока действия одобрения в каждом банке своя, обычно это 3–4 месяца. Более долгий срок считается рискованным. Во-первых, финансовое положение будущего заемщика может поменяться не в лучшую сторону, его могут понизить в должности, уволить. Во-вторых, конъюнктура рынка быстро меняется, за три месяца ставки по кредитам могут вырасти. А после одобрения банк не должен менять условия кредита. Хотя в российской практике известны случаи, когда ставка по кредиту неожиданно подскакивала не то что в период одобрения, а во время непосредственного оформления кредита. В такой ситуации заемщик форменным образом становится заложником банка. В случае отказа от кредита пропадали деньги, потраченные на оценку, возникала проблема с возвращением аванса, заплаченного продавцу жилья из собственных средств, не говоря уже о потраченном на сбор документов времени. И самое главное, с тех пор как ипотечные ставки перестали падать, а стали колебаться туда-сюда, при постоянно растущих ценах на жилье отсрочка покупки квартиры или дома всего на месяц может увеличить расходы заемщика на крупную сумму. При этом заемщик практически беззащитен перед произволом банка, поскольку законодательно этот момент не отрегулирован. Наличие документа, в котором указаны сумма, процентная ставка по кредиту и срок его погашения, пусть и не имеющего юридической силы, может заставить банк пойти на попятный.

Вам – отказано

Отказ выдать ипотечный кредит может иметь под собой самые разные основания. При этом банк даже не обязан эти причины объяснять: нет — и все тут. Чаще всего банковская немилость связана с предоставлением ложных сведений о себе. Могут усомниться в стабильности доходов потенциального заемщика, в его дисциплинированности, его способности быстро найти работу, не потеряв в зарплате.

Практически бесполезно подавать заявку на кредит, имея судимость. И плохая кредитная история, особенно если с просрочками гасилось несколько кредитов, может похоронить надежды на ипотеку.

(Продолжение следует)

Ранее по теме:

Реальная ипотека

Ходишь по городу и читаешь объявления: «Ипотека за один день». Кредит на ипотеку без поручителей» и т. д. и т. п. Вот только на деле — все не так просто. Точнее — совсем не просто. В последние месяцы реально ужесточились условия получения ипотечных кредитов, особенно — долгосрочных, сроком на 30 лет, повысились процентные ставки по кредитам… И, очевидно, что это только «начало». Но решать «квартирный вопрос», тем не менее, надо. А значит — будем готовиться к трудностям. >>>