Ходишь по городу и читаешь объявления: «Ипотека за один день». Кредит на ипотеку без поручителей» и т. д. и т. п. Вот только на деле — все не так просто. Точнее — совсем не просто. В последние месяцы реально ужесточились условия получения ипотечных кредитов, особенно — долгосрочных, сроком на 30 лет, повысились процентные ставки по кредитам… И, очевидно, что это только «начало». Но решать «квартирный вопрос», тем не менее, надо. А значит — будем готовиться к трудностям.

Обозреватель Медиа группы «Ваш выбор» Александр Петровский постарался суммировать ряд правил и определенный набор «тонкостей», которые потребуется соблюсти, чтобы получить ипотечный кредит.

Впечатления, полученные в процессе приобретения жилья по ипотеке, можно сравнить только с воспоминаниями о таких бытовых «триллерах», как ремонт или переезд. Чтобы получить ипотечный кредит и… не умереть, надо быть готовым к следующему.

Предварительная заявка

Итак, вы выбрали один или несколько банков, куда решили подать заявки на кредит. В зависимости от установленных правил заявка подается либо на бумажном бланке непосредственно в банк, либо в электронном виде через его сайт. Второй вариант позволяет не тратить зря свое время на посещение офиса, ожидание в очереди: пощелкал мышкой — и готово.

Если кому-то предпочтительнее живой контакт с банковским служащим, необходимо заранее позвонить в банк и выяснить, куда и когда надо приходить. У многих банков заявку можно подать отнюдь не в каждом офисе, в некоторых их вообще принимают только в собственных ипотечных центрах.

В большинстве случаев при подаче заявки для вынесения предварительного решения о выдаче кредита не требуется ни одного документа. По стандартной форме указывается имя, возраст, место работы, количество членов семьи, наличие иждивенцев, трудовой стаж, размер дохода, способ его подтверждения, величина первоначального взноса за жилье, которую заявитель готов внести из собственных средств, предполагаемый срок погашения кредита и контакты — телефон и адрес электронной почты. Возможны вариации, вроде необходимости указать наличие непогашенных кредитов, точное место работы, владеет ли заявитель какой-либо недвижимостью.

На рассмотрение предварительной заявки редко уходит больше трех суток. Если заявка подана через Интернет, как правило, решение сообщается по телефону. На основе сведений, представленных заявителем, ему сообщат максимально возможную величину кредита, процентную ставку и соответствующий размер ежемесячного платежа. При необходимости консультант пересчитает параметры кредита на другой срок или сумму.

На этом предварительная подготовка к получению кредита закончена. Нужно помнить, что все названные цифры именно предварительные и в процессе рассмотрения документов они могут измениться.

К займу – готов!

Обязательных требований к ипотечным заемщикам не так много. Надо иметь постоянный доход в регионе присутствия банка, и трудовой стаж не должен быть меньше определенного срока, чаще всего это год или 6 месяцев. Желательна постоянная прописка или регистрация в том городе, где вы берете кредит. Раньше требовалось — лишь бы вы были хоть где-нибудь прописаны. Не такая уж редкость была, когда банк выдавал кредиты даже при отсутствии российского гражданства! Но это было раньше.

В заемщики формально берут с 18 лет, хотя кое-где, особенно сейчас, на вещи смотрят более реалистично и не рассматривают заявки от лиц, не достигших 21 года. Существует и «верхний предел»: негласный закон говорит, что погашение ипотечного кредита должно завершиться до наступления пенсионного возраста.

Бумажный марафон

Для оформления ипотечного кредита надо собрать немало бумаг. Само собой разумеется, потребуются копии паспорта, диплома об окончании учебного заведения, копия трудовой книжки, заверенная работодателем, военного билета, у кого таковой имеется. Семейным придется добавить копии свидетельства о браке, о рождении детей. Копии водительского удостоверения и загранпаспорта не входят в обязательный перечень требуемых банком документов, но добавляют очков заявителю, так что будет не лишним добавить их тоже. Конечно, копии не примут, не сверив их предварительно с оригиналами документов.

Один «серый», другой «белый»

Самый важный документ из всех — тот, который подтверждает, насколько велик доход соискателя по кредиту. В банке прикидывают, какую сумму такой заемщик сможет ежемесячно отрывать от своего бюджета, чтобы не побираться, и на основе этой цифры определяют максимальную сумму кредита.

У большинства из нас все доходы заключаются в заработной плате. Обладатели легитимных, облагаемых налогом заработков, представляют справку из бухгалтерии по форме 2-НДФЛ об их размере за последние 3–6 месяцев. Это «белые» заемщики.

Менее «откровенные» с налоговыми органами граждане получают основную часть своих доходов «черным налом» и никаких официальных справок представить не могут. Это заемщики «серые». Для них банки придумали «свободную форму» подтверждения дохода. Наилучшим вариантом в таком случае будет справка, составленная на бланке компании и заверенная подписью руководителя и печатью организации или частного предприятия. Если невозможно представить даже такую справку, придется убеждать банк в своем благосостоянии другими способами. Самый убедительный — регулярное поступление на счет (желательно в этом же самом банке) значительных сумм на протяжении минимум полугода. Приобретение автомобиля в недалеком прошлом, частые поездки за границу, дисциплинированно погашенные в прошлом кредиты будут свидетельствовать о высоком уровне благосостояния потенциального заемщика.

Но никакие атрибуты богатства не помогут, если место работы претендента на кредит представляет собой невразумительную «шарашку». Поэтому надо как можно подробнее описать профиль и масштабы деятельности работодателя, указать, где можно получить сведения о нем. Кстати, добротный корпоративный сайт с именем, представляющим собой домен первого уровня, производит очень благоприятное впечатление.

(Продолжение следует)