Как раскрыть тайну вашего кредита
Расследование «Известий»: уловки банкиров, на которые продолжают попадаться клиенты.
Составлен «черный список» банков, которые используют скрытые комиссии при выдаче кредитов, объявили в Федеральной антимонопольной службе (ФАС). Как же так? Ведь еще в начале лета Центробанк обязал рассказывать заемщикам обо всех дополнительных платежах и раскрывать полную стоимость кредита. Но банкиры уже прекрасно освоились в новой реальности. Причем для того, чтобы ввести клиента в заблуждение, не обязательно даже скрывать информацию. Есть и другие уловки.
Мы выяснили, что банки приспособились к жизни в условиях новой реальности. Собака оказалась зарыта в самом же законе, который должен облегчить жизнь нам с вами. Именно депутаты, которые принимали поправки о полной стоимости кредита, оставили банкам слишком большой простор для маневра.
Вот смотрите: они обязали банки раскрывать информацию о полной стоимости кредита до подписания договора. Казалось бы, все правильно. Но уж больно гибкой оказалась формулировка. Что значит до подписания договора? За пять-десять минут перед тем, как стороны обменяются подписями? Или за месяц? Никаких уточнений в нормативе не содержится, что позволяет банкам трактовать норму исходя из собственных интересов. На каких клиентов сможет рассчитывать банк, если честно и сразу признается, что кредитует под 40-50%?
Конечно, при подписании договора заемщику истинную ставку раскроют, но, даже испытав шок, в этот момент человек уже просто не в состоянии отказаться от займа. Ведь он прошел все круги кредитного ада: убил время на сбор информации, полдня ушло на сбор документов, день — на подачу заявки, а потом две-три недели — на ожидание ответа из банка. Сомнительно, чтобы в самый решающий момент он откажется от денег, приятную тяжесть которых он уже мысленно ощущает в своем кармане?
На этом и строятся уловки банков. Очевидно, что решение о том, брать или не брать кредит, клиент на 99,9% принимает в период консультаций и оформления заявки. Так почему бы законодательно не обязывать банки именно на этой стадии озвучивать полную стоимость кредита, причем рассчитанную по максимуму? Тогда и лазейка закроется, да и у Центробанка развяжутся руки. На данный момент он не имеет права наказывать подопечных за то, что они до последнего оттягивают момент истины.
Памятка заемщику
1. Процентная ставка, которую указывает банк, не равна полной стоимости кредита. Оценивая привлекательность того или иного предложения, спрашивайте у менеджеров обо всех комиссиях и дополнительных платежах, которые вам придется заплатить банку и третьим лицам. Это могут быть:
комиссия за выдачу кредита;
комиссия за открытие и ведение ссудного счета;
комиссия за досрочное погашение кредита;
платеж страховой компании;
оплата услуг оценочной компании (в случае с ипотекой);
оплата услуг нотариуса (в случае с ипотекой);
аренда сейфовой ячейки (в случае с ипотекой).
Помните, что все эти комиссии значительно увеличивают стоимость кредита.
2. Даже если ваш менеджер отказывается рассчитать вам полную стоимость кредита, ссылаясь на отсутствие окончательной информации (к примеру, о сумме страховой премии), попросите его хотя бы предварительно прикинуть окончательную ставку исходя из максимальных значений. Это поможет вам сориентироваться.
3. Попросите предоставить вам предварительный график ежемесячных платежей, чтобы вы могли оценить свои силы.
4. Не спешите подписывать кредитный договор. Тщательно прочитайте его, причем заранее. У вас есть право попросить договор у банка и прочитать его дома, проконсультироваться с юристами. Не уверены? Не получили достаточных разъяснений у банка? Лучше отложите получение кредита.
Подробнее: Известия
***
