Из серии «Беседа с профессионалом»    Вряд ли кому-нибудь хотелось бы превратить для себя ипотеку в тяжкую кабалу на долгие годы. Как правильно поступать в определенных обстоятельствах и что не следует делать в ущерб себе, пытался выяснить обозреватель Медиа группы «Ваш выбор» Александр Петровский у юриста Антона Черных.

Иногда бывает, что спустя два-три года проживания в квартире, приобретенной в ипотеку, у нее вдруг объявляется «законный владелец». И тогда судебное разбирательство затянется на годы и едва ли приведет к желаемому результату. Можно ли было этого избежать?

Антон Черных, юрист: Вашу задолженность банку погасит страховая компания, однако вложенные деньги вам никто не вернет. Для того, чтобы этого не произошло, тщательно проверяйте юридическую чистоту объекта недвижимости. Не будьте беспечными.

Когда нужна квартира, думаешь, любые средства хороши, главное – получить кредит, а там…

Антон Черных, юрист: Поверьте, все равно кредитный комитет выведет вас на чистую воду. Там заседают настоящие профессионалы и к тому же прекрасные психологи. Ваш обман они раскусят моментально. Кроме того, ограничения по части дохода, который направляется на погашение ипотечных платежей, вполне оправданы. Вы и сами не сможете платить больше 50% зарплаты без того, чтобы сильно ущемить собственные интересы и лишить семью многих необходимых возможностей. Лучше не обманывайте себя и банк.

Нередко бывает так, сегодня у вас прекрасные отношения со второй половиной и с администрацией компании, где вы работаете. А завтра может оказаться, что семейное счастье «трещит по швам», а ваша фирма на грани банкротства.

Антон Черных, юрист: Стоит заранее, еще до подписания ипотечного договора, предусмотреть как вероятные коллизии совместной жизни, так и возможность быстро подыскать другое место работы, с хорошим уровнем дохода – достаточным для погашения ипотечного кредита.

Также сомнительным моментом является и надежда на то, что вы сумеете быстро найти квартиру, которая будет отвечать вашим требованиям (и требованиям банка!). То, что предлагается по ипотеке, обычно хуже вариантов за стопроцентную оплату. И риэлторы, как правило, предпочитают продавать хорошее жилье за реальные деньги, не ввязываясь в ипотечную суету.

Не надейтесь также и на дешевизну. Купить в ипотеку квартиру в старом фонде вы не сможете – банк на это не пойдет, так как в его планы не входят проблемы с жильем, которое может в перспективе пойти под снос. Так что не будьте чересчур самоуверенны.

Прежде чем подписать ипотечный договор, на что нужно обратить внимание?

Антон Черных, юрист: Тщательно ознакомьтесь со всеми его пунктами, выясните свои права и обязанности, в том числе – условия досрочного погашения, штрафные санкции за просрочку платежа, обстоятельства немедленного возврата кредита, изменения процентных ставок и т.д. Идеальный вариант – экспертиза договора опытным юристом. При подписании договора не стесняйтесь показаться занудой.

Какое качество крайне важно для заемщика?

Антон Черных, юрист: Безусловно, пунктуальность. Будьте внимательны к срокам внесения ежемесячных платежей, не допускайте задержек. За каждый день просрочки банк начисляет штрафные санкции (0,2 – 0,5% от суммы «забывчивости»). А если клиент регулярно злоупотребляет доверием банка, то может оказаться лицом к лицу с жестким требованием досрочного возврата кредита в полном объеме, вместе с начисленными процентами, штрафами и пеней. Мало не покажется…

И, напротив, пунктуальность при оплате ипотечного кредита может в дальнейшем сослужить хорошую службу. Во-первых, если возникнут реальные проблемы, банк пойдет навстречу, а во-вторых, это полезно для формирования кредитной истории.

Можно ли себя «подстраховать»?

Антон Черных, юрист: Как показывает практика, следует всегда иметь в запасе пару тысяч долларов. Ипотека полна подводных камней. Вполне возможно, что банк «навяжет» вам услуги конкретной страховой или оценочной компании, и их расценки окажутся намного выше среднерыночных. Возможны неожиданные сюрпризы со стороны продавца или даже риэлтора. Так что лучше иметь «загашник», чтобы в решающий момент «не сесть в калошу».

И чего следует опасаться?

Антон Черных, юрист: Выгодные на первый взгляд условия ипотеки при детальном изучении могут оказаться вовсе не такими привлекательными для потенциального соискателя кредита. Рекламируя низкую процентную ставку, банки часто скрывают информацию о непомерно высоких платах за предоставление кредита, комиссии за обслуживание счета и т.д. Помимо этого, будьте готовы к тому, что процентная ставка будет для вас значительно выше, если вы получаете заработную плату в конверте.