Когда 15-летний сын совладельца нефтяной компании ТНК-BP и алюминиевой компании «СУАЛ» Виктора Вексельберга узнал, что его отец купил у семьи Форбс яйца Фаберже, его первой реакцией было возмущение. «Ты отказываешься дать мне денег на гоночный карт за $3000, и я вынужден подрабатывать, чтобы его купить!!! А сам приобретаешь за $100 млн какие-то яйца! » — заявил он отцу.

Если судить по рекомендациям финансовых консультантов и социологов, Вексельберг-старший абсолютно прав, не давая сыну денег на карт «просто так». Если родители смогли добиться финансового благополучия, это еще не значит, что их дети смогут эффективно работать и много зарабатывать. Поэтому даже богатым родителям нужно объяснять детям ценность денег. Еще более важна эта задача для семей с невысоким достатком.

«Я считаю, что в человеке с детства нужно воспитывать правильное отношение к деньгам. Чтобы он сам мог пробиться в жизни, а не рассчитывал на богатых родителей», — сказал Вексельберг «Ведомостям». В случае с творениями Фаберже сын вскоре принял сторону отца. «Когда он сам увидел, какая это красота, он перестал на меня обижаться. Он почувствовал, что от них исходит дух времени. .. понял, что это не только ювелирные произведения, а настоящая реликвия и ценность их не столько материальная, сколько духовная», — рассказывает Вексельберг.

Некоторые состоятельные родители, особенно те, что вышли из небогатых семей и добились благополучия собственным трудом, слишком потакают своим детям, говорит Дэйв Рэмси, автор книги «Полное преображение денег». Они считают, что богатство дает им новый статус и их детям больше не нужно думать о деньгах, как это приходилось делать им самим. В таких семьях дети-подростки не подрабатывают, чтобы накопить себе на мотороллер или подержанную машину, — родители и так купят им новенький сияющий внедорожник. «Это-то и опасно, — говорит Рэмси. — У такого ребенка не вырабатываются навыки зарабатывания денег и умного управления ими».

Вся наша материальная жизнь основана на деньгах, однако в школах практически не учат обращаться с ними. Как показали некоторые исследования, даже в США, жители которых считаются самыми активными инвесторами в мире, лишь немногие понимают основные положения своих пенсионных планов. В России же пенсионная реформа только начинается, и мало кто осознает, из чего же его пенсия будет складываться. Тем важнее научить детей с самого раннего возраста понимать, что такое деньги и как ими можно управлять.

Домашняя школа.

Опрос, проведенный Jump$tart Coalition for Personal Financial Literacy — организацией, занимающейся повышением финансовой образованности населения, — среди старшеклассников в 33 штатах США, показал, что большинство из них учатся навыкам обращения с деньгами дома. Из 4000 опрошенных школьников таких оказалось 58% ; 20% сказали, что научились этому в школе.

К сожалению, многие родители считают неправильным обсуждать с детьми финансовые вопросы, говорит Сью Ритчи, директор информационно-образовательного сайта для родителей FamilyEducation.com. Зачастую это объясняется тем, что родители не хотят, чтобы дети обсуждали финансовое положение семьи с посторонними.

Между тем разговоры с детьми о деньгах — это неотъемлемый элемент их финансового воспитания. «Решившись подключить детей к участию в денежных проблемах семьи, родители часто удивляются, насколько разумными и полезными бывают их суждения и поступки. Вместе с тем мои исследования показывают, что, если вы не обсуждаете с детьми трудных вопросов, у них может возникнуть ощущение, будто происходит что-то нехорошее и виноваты в этом они», — говорит профессор факультета семейной социологии университета Миннесоты Шэрон Дейнс (ее мнение приводится в изданной на русском языке книге Джейн Перл «Дети и деньги»).

При этом разговоры о деньгах не обязательно должны быть очень серьезными. «Если, размышляя о денежных вопросах, вы будете озвучивать свои мысли, ваши дети будут в ежедневном общении приобретать бесценный опыт», — говорит Ритчи. Например, если вы снимаете деньги в банкомате не своего банка или за границей, с вас возьмут комиссию (обычно $2,5 — 3). Если в это время рядом с вами ребенок, обратите на это его внимание. Он может и не догадываться, что «волшебный денежный ящик» выдает вам деньги не задаром. Или, заправляя машину, отметьте вслух, как выросли цены на бензин, и посчитайте, на сколько больше вы в этот раз платите. Чтобы ребенку было понятнее, можно эту сумму представить в понятных ему вещах (например, в пачках мороженого).

Вознаграждение.

Порой родители думают, что, если просто давать детям деньги раз в неделю, те начнут приучаться к обращению с ними. Однако этого совершенно недостаточно. Исследование Jump$tart Coalition показало, что дети, которые регулярно получали четко определенную сумму (Джонни получает $7 в неделю, потому что ему семь лет) , гораздо хуже ориентировались в вопросах управления деньгами, чем те, у кого получаемая сумма зависела от выполнения конкретных обязанностей (Джонни получает $7 в неделю за то, что выгуливает собаку и убирает со стола после ужина).

Лучший способ научить детей понимать стоимость денег — увязать выдаваемую им сумму с успешным выполнением какого-либо задания, говорит профессор Льюис Мэнделл, специалист по финансам и управлению денежными средствами Школы менеджмента в University of Buffalo. Даже маленькие дети могут осознать, что хорошо сделанная работа достойно вознаграждается. Например, четырехлетний ребенок может в качестве такого задания убирать свои игрушки и заправлять кровать. Нужно приучить его делать это каждый день и, когда работа выполнена хорошо, не забыть похвалить. Небольшую сумму денег нужно дать сразу же — не ждите до конца недели, чтобы отдать все деньги за несколько дней, потому что тогда плата не будет у него ассоциироваться с выполненным заданием.

Ребенку постарше нужно давать более серьезные задания. «Мы своей 11-летней дочери деньги на карманные расходы даем за какие-нибудь заслуги, — делится опытом один из сотрудников «Ведомостей». — Как правило, это сдача после того, как она сбегает в магазин».

14-летний сын сотрудницы «Ведомостей» отказался получать деньги за уборку квартиры — сказал, что это нечестно. Сейчас он размышляет, как ему заработать весьма приличную сумму на мотороллер. Основу своего состояния он уже заложил, заработав 1000 руб. интеллектуальным трудом. За правильно разгаданный кроссворд в детском журнале «Золотая антилопа» редакция платила 200 руб. Мальчик поставил дело на поток, но потом редакция его, видимо, вычислила и решила, что так часто награждать одного и того же ребенка не стоит.

Поощрять деньгами можно и за хорошую учебу. Например, в Инвестсбербанке в пользу детей 6 — 17 лет можно открыть специальный вклад «Школьный». Ставка по нему составляет 10% годовых в рублях и начисляется раз в квартал — по окончании учебной четверти. Школьник должен прийти в банк и принести заверенный директором школы дневник с оценками. Если четверть окончена на «4» и «5», то проценты по вкладу за эту четверть увеличиваются на два процентных пункта до 12% годовых. А круглые отличники будут получать доход по ставке 14% годовых.

Маленький управляющий.

«Если вы награждаете маленького ребенка за выполненную им работу, хорошо бы класть монеты или купюры в прозрачную банку, чтобы он видел, как растут его деньги», — говорит Рэмси. Собираясь с ребенком в магазин, скажите, что он может купить себе игрушку, но оплатить ее должен из своих сбережений. Если это что-то более значительное, можно договориться с ребенком, что вещь ему купят, когда он сможет оплатить, например, 30% или 50% ее стоимости.

Если игрушки покупаются на деньги ребенка, он постепенно приучается принимать взвешенные решения относительно расходов. «Когда моему сыну исполнилось три года, я начала давать ему небольшие суммы перед походом в магазин, предоставляя свободу выбора, — рассказывает сотрудница «Ведомостей». — Месяц он покупал всякую ерунду, а потом понял, что деньги можно не тратить на чупа-чупсы, а копить на что-то большое и светлое типа пистолета или машины. К шести годам его было просто невозможно уговорить что-то купить: он все придирчиво осматривал и заявлял, что я ничего не понимаю и у этого китайского грузовика колеса отвалятся уже к вечеру». Сейчас девятилетний «банкир» чаще тратит деньги на собственный комфорт, например, ездит на занятия английским с няней на такси, хотя пешком туда идти 15 минут. При этом, отмечает мама, он растет нежадным: периодически выгребает копилку, чтобы купить друзьям сладости или подарки.

Основы пользования банковскими продуктами подростку можно объяснить, открыв вклад на него. ДельтаБанк, например, изготовит на имя ребенка (если ему не менее шести лет) дебетовую карту со специальным «детским» дизайном. «Посчитайте, сколько вы тратите в месяц на ребенка — на одежду, развлечения и т. д. , — говорит Рэмси. — Затем передайте ему эту сумму — пусть сам распоряжается этими деньгами». Когда ребенок подрастет, объясните ему, как работает дебетовая карта, как управлять счетом. Затем ежемесячно переводите на этот счет необходимую сумму. Главное здесь — быть бдительным. Спрашивайте, какие покупки делает ваш ребенок, и не давайте ему дополнительных денег, если он принимает плохие финансовые решения и деньги у него заканчиваются до конца месяца. Следите за состоянием счета, чтобы ребенок не разбрасывался деньгами. «Вначале вожжи надо держать очень туго — это, впрочем, касается чуть ли не всех аспектов в жизни подростка, — говорит Рэмси. — А когда он привыкнет [грамотно распоряжаться деньгами], узду можно немного ослабить».

На ошибках учатся.

Давая детям свободу распоряжаться деньгами, специалисты рекомендуют родителям не стараться оберегать их от всех возможных промахов и помнить простое правило: на ошибках учатся. Профессор Мэнделл призывает родителей позволять детям допускать ошибки, даже если они будут весьма болезненными. Эта рекомендация основана на его собственном опыте. Однажды его 14-летняя дочь, придя домой, рассказала, что видела новую рекламу Pepsi и что, по ее мнению, напиток будет очень популярен у детей ее возраста. Она сказала отцу, что хочет продать «все эти скучные» акции, находящиеся на инвестиционном счете, который он открыл на ее имя, и купить на все деньги акции PepsiCo.

«Я был в полном смятении, потому что все деньги на ее счете были вложены в акции Southwest Airlines, которые в тот момент росли быстрее всех, — рассказывает Мэнделл. — Но, с другой стороны, я был очень рад, что она вообще проявила интерес к вопросам инвестирования». Он предложил дочери обратиться за советом к брокеру. Тот порекомендовал ей не перекладывать все деньги в Pepsi, а диверсифицировать вложения. В результате он убедил ее оставить половину денег в акциях Southwest Airlines, а на вторую половину купить акции Pepsi.

«В течение последующего года акции Pepsi обвалились, а акции Southwest продолжали расти. В итоге дочь была очень рада, что не вложила все деньги в Pepsi. Она получила очень ценный урок, хотя и заплатила за это весьма высокую цену, потеряв почти половину денег на своем счете. Но, я уверен, этот урок она не забудет никогда», — говорит Мэнделл.

Михаил Оверченко

Ведомости 23 апреля 2004 №71 (1111)

Ведомости