Из серии о финансах просто    Вы хотите получить ипотечный кредит и рассчитываете получить максимальную сумму? В таком случае вам потребуются созаемщики. Чем отличаются созаемщики от поручителя? Каковы их права и обязанности? — с этими и другими вопросами обозреватель Медиа группы «Ваш выбор» Александр Петровский обратился к юристу Елене Матвеевой.

Иногда для получения ипотечного кредита бывает недостаточно доходов одного человека. В таких случаях банки могут учитывать и доходы так называемых созаемщиков. Кто эти люди?

Елена Матвеева, юрист: Созаемщики – это лица, которые наряду с главным должником берут на себя ответственность за погашение кредита. И соответственно, созаемщик по ипотечной ссуде также становится собственником жилья, приобретаемого в кредит.

В чем же разница между заемщиком и созаемщиком, и каково правовое положение каждого из них в системе взаимоотношений по договору ипотечного кредитования?

Елена Матвеева, юрист: Доход созаемщика необходим в том случае, если собственной зарплаты заемщика недостаточно для того, чтобы банк удовлетворил кредитную заявку на сумму, необходимую для приобретения желаемой недвижимости. Заметим, каждый банк использует свой порядок учета доходов созаемщиков (которых, кстати, может быть от одного до пяти). Также принимается во внимание степень родственных отношений с заемщиком.

Несмотря на кризис американской ипотеки, отразившийся на других странах, в российской банковской системе по-прежнему ощущается острая конкуренция, и отечественные банки все-таки снижают требования к потенциальным соискателям кредитов, делая условия их получения более лояльными.

Елена Матвеева, юрист: Это действительно так, и в отдельных случаях заемщик может получить ипотечную ссуду, вовсе не располагая доходами (например, жилье для студента). Однако при этом ответственность за выплату кредита ложится на созаемщиков.

Каковы права и обязанности созаемщиков?

Елена Матвеева, юрист: Созаемщик обладает такими же правами и обязанностями, что и заемщик, то есть несет с ним солидарную ответственность по полученному ипотечному кредиту. Поэтому в случае финансовой несостоятельности заемщика, созаемщик должен полностью погасить кредит. Об этом говорится и в Ст.323 Гражданского Кодекса РФ. Ответственность с солидарных должников не снимается до тех пор, пока задолженность банку не выплачена на 100%.

При этом степени солидарной ответственности бывают разные?

Елена Матвеева, юрист: В одних случаях оба (заемщик и созаемщик) в одинаковой степени отвечают по долгам банку, т.е. погашают задолженность вместе. В других — созаемщик начинает платить лишь по факту наступления некредитоспособности основного должника. Но при любых обстоятельствах все эти нюансы должны быть отражены в договоре предоставления ипотечного кредита, который читайте внимательно!

Однако есть и приятный момент – созаемщик становится собственником жилья, приобретаемого в ипотеку, наравне с заемщиком.

Чем отличается созаемщик от поручителя?

Елена Матвеева, юрист: Поручитель — это лицо, которое выступает гарантом возврата кредита в случае, если ни заемщик, ни созаемщик не смогут это сделать. Также, на поручителя ложатся возможные судебные издержки, связанные с исполнительным производством. И, как правило, доходы поручителя не учитываются при выдаче ипотечной ссуды.

Таким образом, различие между поручителем и созаемщиком состоит в очередности взыскания: если заемщик становится неплатежеспособным, задолженность по кредиту переходит сначала на созаемщика и, лишь в случае его дефолта, – на поручителя.

Кто может стать созаемщиком?

Елена Матвеева, юрист: Стать созаемщиком может не каждый, т.к. у банков существуют свои требования к ним. Основные из них – близкая степень родства, возраст от 18 лет, наличие российского гражданства и непрерывного трудового стажа (от 6 месяцев) на момент подачи заявки.

Однако пополнить ряды созаемщиков можно и «автоматически», и относится это в первую очередь к супругам. Семейный кодекс РФ относит к совместной собственности любое имущество, приобретенное в браке, — а значит, расплачиваться за квартиру, приобретаемую в ипотеку, должны оба супруга. Так банк страхует собственные риски на случай развода заемщика: если муж и жена – созаемщики, то проблем с реализацией ипотечной недвижимости, в случае неуплаты кредита, у банка не возникнет.

Кстати, обойти это правило поможет брачный контракт, где будет прописан, в том числе, и этот пункт.

Каждый созаемщик желает знать, какие документы ему необходимо предоставить?

Елена Матвеева, юрист: Для оформления договора по предоставлению ипотечного кредита созаемщик должен подготовить следующие документы (копии):

— паспорт;

— документ о пенсионном страховании;

— регистрацию по месту жительства;

— паспорта лиц, проживающих с ним и, кроме того, проживающих отдельно от него супруга(и), родителей, совершеннолетних детей;

-трудовую книжку;

— справку о доходах за истекший год;

— диплом либо другой документ об образовании;

— брачное свидетельство и сведения о детях;

— военный билет;

— удостоверение водителя;

— справки психоневрологического и наркологического диспансеров.

Кроме этого, в банке могут запросить и подтвержденную налоговую декларацию за предыдущий год, документы, свидетельствующие о наличии недвижимого имущества, счетов в банках и пр.

Стоит ли «подстраховаться»?

Елена Матвеева, юрист: Я считаю, придется понести дополнительные расходы на страхование. Договор страхования (один на двоих) страхует жизнь и риск потери трудоспособности. Страховая сумма для каждого будет отдельной, зависящей от степени ответственности по ипотечному кредиту. Наступление страхового случая для одного из созаемщиков означает для страховщика погашение его части долга. Второй созаемщик рассчитывается с банком в пределах своей ответственности.