Из серии «Просто о финансах»    Кредитный договор — главный документ, который определяет отношения банка и заемщика на много лет вперед. Не разобравшись в нем до подписания, человек может оказаться в весьма невыгодной для себя ситуации. Обозреватель Медиа группы «Ваш выбор» Александр Петровский выяснял у юриста Ольги Сотниковой, как не попасть впросак после получения кредита.

Какие «нюансы» кредитного договора могут оказаться роковыми для клиента банка?

Ольга Сотникова, юрист: Чтобы избежать недоразумений при исполнении кредитного договора, стоит внимательно изучить обязанности и права заемщика еще до его заключения. Не стесняйтесь спрашивать, что значит тот или иной пункт, как именно вы должны будете его исполнять. Потому что тут, кроме основных позиций, могут быть и дополнительные, порой, весьма странные.

Так что, если в договоре написано – уведомить банк о своем браке, то стоит выяснить, каким именно образом и в какой срок придется это сделать и т. д. и т. п.

Ольга Сотникова, юрист: Идеально, если тонкости просто прописаны в договоре. Еще одним из важных моментов является возможность досрочного погашения, и об этом тоже должно быть сказано в договоре. Какова минимальная сумма досрочного платежа, есть ли штрафные санкции, можно ли досрочно погашать кредит частями или только полностью? На эти вопросы лучше получить подробные ответы.

Стоит помнить, например, о том, что кроме кредитного договора для получения ипотечного кредита придется, скорее всего, подписать договор аренды банковского сейфа. У банка могут быть еще дополнительные требования к договору купли-продажи недвижимости, в частности, необходимость указывать полную стоимость недвижимости, этот момент тоже стоит прояснить заранее.

Можно ли будет со временем изменить договор?

Ольга Сотникова, юрист: Изменение основного договора практически невозможно. И чем крупнее банк – тем меньше шансов на изменения, потому как договор, для того чтобы быть утвержденным, обходит практически все департаменты и управления банка. Представьте какой-нибудь банк с развитой сетью отделений и филиалов, который использует одну и ту же форму в пределах целой области, а может и по всей России. Будет ли этот банк менять договор ради одного заемщика?

Неужели нет способа договориться с банком об особых условиях?

Ольга Сотникова, юрист: Способ есть. Он называется «дополнительное соглашение к договору». Если у клиента есть существенные обстоятельства, согласно которым он хочет изменить кредитный договор, и банк согласен пойти на этот шаг, то составляется дополнительное соглашение к основному договору, в котором и прописываются изменяемые условия.

А если при оформлении ипотечной сделки была составлена закладная и договор об ипотеке, то дополнительные соглашения составляются и к ним. Причем, последние два дополнительные соглашения подлежат государственной регистрации. И, конечно, если новые условия договора повлияли на порядок исполнения обязательств, то банк составляет для клиента новый график платежей.

Кстати о графике платежей…

Ольга Сотникова, юрист: График платежей — это приложение к договору, где указано, какую сумму клиент должны будет внести банку и когда. В этом документе так же может присутствовать информация, которая весьма важна для заемщиков: сколько они будут платить процентов, а сколько — так называемого «тела» кредита.

Сейчас наиболее распространены два способа погашения: аннуитетный платеж (равными платежами в течение всего срок кредита) и дифференцированный платеж (сам кредит равными долями + начисленные проценты). Второй способ позволяет выплачивать меньше процентов, однако размер кредита будет несколько ниже, чем при более привычном кредите с аннуитетными платежами.

Я считаю, что один из самых важных критериев при выборе банка — график погашения, который должен быть удобен клиенту. К тому же нелишним будет выяснить, где можно будет вносить платежи — придется ли ехать в банк, или можно воспользоваться банкоматами и филиалами банка.

Имейте также ввиду, что по индивидуальному запросу график платежей могут предоставить сразу после согласия банка на выдачу кредита. Запросите такую информацию — это избавит вас от ненужных потрясений, которые, как показывает практика, некоторые испытывают, увы, после подписания договора, посмотрев на эти несколько листочков и узнав, что в первые годы погашаются именно проценты.

Действительно, самая большая головная боль клиентов — узнать эффективные процентные ставки по кредиту. Комиссии, проценты за «обналичку» и обслуживание счета резко увеличивают стоимость кредита. Так что все эти «нюансы» выясняйте при общении с сотрудниками банка до подписания кредитного договора. Никак не после!