Сегодня практически все можно купить в кредит — от утюга до загородного дома. Однако подходить к вопросу оформления кредита нужно разумно, основательно разобравшись в принципах кредитования. На повестке дня — автокредитование. Кредит на покупку автомобиля — один из основных видов кредитования. В залоге у банка остается сам автомобиль.

Автокредитование — что это такое?

Откуда люди черпают информацию о финансовых продуктах и услугах? По статистике: советуются с друзьями — 28,3% опрошенных, обращаются к специалистам (в консультационные фирмы) — 13,2%, лично обходят банки и изучают предложения — 15,3%, просматривают публикации в СМИ — 6,0%, полагаются на интуицию — 5,3% и вкладывают деньги в знакомый банк — 15,8%. Остальные затрудняются ответить.

Сегодня практически все можно купить в кредит — от утюга до загородного дома. Однако подходить к вопросу оформления кредита нужно разумно, основательно разобравшись в принципах кредитования. Это исключит вероятность возникновения форс-мажорных ситуаций, таких, например, как: проценты оказались более высокими, нежели думалось первоначально, или ежемесячные платежи превосходят размер получаемого дохода.

Кредит на покупку автомобиля – один из основных видов кредитования. Данный кредит (автокредит) предоставляется на покупку новых и подержанных автомобилей отечественного или зарубежного производства. Приобрести транспортное средство можно как в автосалонах, так и у физического лица — все зависит от конкретных условий банка. Этот целевой кредит предоставляется обычно на срок до 3 лет. В залоге у банка остается сам автомобиль.

Тенденции

По оценкам экспертов, более 40% машин покупают в кредит. Средний размер ссуды на автомобиль $15 тыс-16, 6 тыс., средний срок кредита составляет 3,5 года, и берут его в 96% случаев на новый автомобиль. Подсчитано, что в прошлом году объем рынка автокредитования в России составил 8,5 млрд долларов, а в этом году может достичь 14 млрд.

Статистика утверждает, что автокредитование становится самым «лакомым куском» для банков. И это понятно: Россию называют «рынком сумасшедшего спроса», когда речь идет о покупке автомобиля.

Почему всех вдруг потянуло на колеса, и теперь даже машины среднего класса надо ждать в салонах несколько месяцев? Причин несколько. Называют рост доходов, но это не самый большой стимул. Говорят и о заоблачных ценах на жилье, из-за которых многие тратят свои сбережения на машины. Но, несомненно, главная причина — в доступном и не особенно дорогом автокредитовании.

Впрочем, и для банков автокредит — не благотворительная деятельность. Поскольку они на порядок выше, чем обычные потребительские, то у банка снижаются трудозатраты на обслуживание. С другой стороны, денег требуется меньше, чем на ипотеку, а потому не надо образовывать гигантские резервы. И еще — в отличие от ипотеки не надо оценивать залог, цена на автомобиль изначально понятна. Рынок этот считается до сих пор одним из самым «безопасных» для банков-кредиторов: просроченная задолженность находится в пределах 2-3%.

Перспективы

Дальнейшее развитие автокредитования связывают с приходом иностранных банков (точнее, российских банков с иностранным капиталом), которые должны давать кредиты не просто на покупку иностранных автомобилей, а автомобилей определенных марок. Например, объявлено о регистрации в России собственного банка «Тойота Банк» с уставным капиталом в 340 млн рублей, ориентированного на обслуживание собственного завода в Ленинградской области и кредитование покупателей. Объявили об открытии своих банков-агентов BMW и DaimlerChrysler. Правда, как утверждают специалисты, даже их присутствие не сделает у нас ставки кредитования столь же низкими, что и за рубежом.

Отношения

Конкурентная борьба за заемщика ведется несколькими путями. Во-первых, банки снижают ставки по кредитам. Во-вторых, банки начали делать упор на специализированные центры автокредитования, на связь с автосалонами, на сотрудничество со страховыми фирмами, что позволило сделать кредит более доступным, а покупку — более удобной.

Совершенно объективно происходит либерализация рынка, условия кредитования улучшаются для потребителя: срок увеличился до 7 лет, а у некоторых банков — даже до 10, ставки упали до 9- 13%, первоначальный взнос перестал быть обязательным требованием, а ряд банков с этого года включают в сумму займа и стоимость страховки. В итоге автокредит стал доступен любому совершеннолетнему россиянину, проработавшему на последнем месте не менее полугода и способному хоть как-то подтвердить доход минимум в 20 тыс. рублей.

Реалии

И все же стремление к доступности иногда перехлестывает через край. А это, как считают аналитики, создает условия для «сверхдоступности», которая и обрушила американский ипотечный рынок, когда большие кредиты мог взять любой безработный. Так что для банков «лакомый кусочек» может обернуться и неприятным сюрпризом.

Неприятный сюрприз может поджидать и будущего рискового автовладельца, не рассчитавшего свои возможности или решившего, что называется, сэкономить. Так, некоторые банки иногда советуют клиентам брать не специальный автокредит, а кредит на неотложные нужды для покупки автомобиля. На первый взгляд, проценты по нему выше, выгоды нет. Но в то же время, как «разъясняют» в банке, покупатель может не страховать автомобиль по системе КАСКО, которой иногда может доходить до 15% стоимости, а ограничиться лишь обязательной «автогражданкой». При этом тот факт, что в данном случае не страхуется ни угон, ни пропажа, ни несчастные случаи, просто игнорируется. Не исключено, что, покупая автомобиль в кредит по такой «бюджетной схеме», человек в итоге рискует остаться без автомобиля, но с внушительным долгом перед банком.

(<продолжение следует/I>)