Банк России собирается ограничить возможности коммерческих банков извлекать прибыль при кредитовании граждан путем различных скрытых комиссий. Вчера замдиректора департамента банковского регулирования и надзора Банка России Владимир Чистюхин заявил о намерении ввести в закон о потребкредитовании ограничения на размер всех сопутствующих платежей по кредиту, которые не связаны с выплатой основной суммы кредита и процентов.

По словам чиновника, у банков есть ряд комиссий, которые не входят в платежи по самому кредиту, но при этом косвенно увеличивают реальную процентную ставку. «Я думаю, что целесообразно было бы ввести процентное ограничение по таким сопутствующим платежам, например закрепить определенный процент от суммы кредита», – добавил представитель ЦБ. По его словам, ориентировочно ограничения составят 3–5% от суммы займа. Использование данной меры, по мнению чиновника, поможет бороться с сокрытием информации. Ведь в таком случае банки будут вынуждены включать все возможные доходы, которые они хотят получить по кредиту, в процентную ставку. Тем самым берущий кредит гражданин изначально будет знать, сколько ему предстоит выплатить банку. Предложенная мера также облегчит потенциальным заемщикам сравнение условий выдачи кредитов у разных банков.

Чистюхин также напомнил, что с 1 июля вступает в силу документ ЦБ, обязывающий банки раскрывать фактическую ставку по кредитам, если банк хочет, чтобы этот кредит был включен в перечень однородных ссуд. «Но мы считаем, что эти меры недостаточны, и продолжением деятельности в этом направлении должен стать закон о потребительском кредитовании. Надеемся увидеть этот закон в Думе в этом году», – сообщил чиновник Центробанка.

«Саму идею поправки я считаю абсолютно правильной, но какова будет реализация этой идеи? Надеюсь, что помимо закона будут еще и подзаконные акты в виде указаний и инструкций ЦБ, где должен быть прописан весь механизм», – заявил «НГ» зампред правления банка «Авангард» Валерий Торхов. Он опасается, что идея может быть извращена в процессе реализации. Поводом для его опасений стала инструкция №175-Т от 29 декабря «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам». Согласно этому документу банкирам предлагается учитывать при вычислении эффективной ставки ряд показателей, которые лишь только могут возникнуть. В частности, например, банк обязан теперь включать в эффективную ставку возможные штрафы и пени, которые могут быть, а могут и не быть при обслуживании кредита. «В инструкции говорится, что нужно учитывать в кредитных картах штраф за утрату пин-кода или просрочку, но это абсолютный абсурд, потому что банк взимает комиссию за выполнение операций, и не всегда это относится к предоставлению кредита.

Непонятно, как можно учитывать все выполняемые банком комиссии, например перевыпуск карты, в расчете эффективной ставки по займу», – возмущается Валерий Торхов. Поэтому, по мнению банкира, в самом законе лучше обойтись без указаний конкретных цифр. «3–5% представляется очень разумным ограничением. Но ведь сегмент потребительского кредитования включает в себя абсолютно разные по срокам и суммам кредитования продукты. Например, обсуждалась тема снятия всех мораториев на досрочное погашение всех видов потребкредитов. А между тем банк, выдавая кредит, проводит определенную работу по оценке рисков, по выдаче и оформлению», – говорит Валерий Торхов. По мнению банкиров, сами условия можно и нужно установить на уровне федерального закона, а механизмы ограничения – прописать в нормативных актах. Сами же ставки отрегулируются рынком, ведь уже с начала лета банки неминуемо начнут снижать размеры своих комиссий из-за возрастающей конкуренции и необходимости раскрыть эффективную ставку. «Конкуренция в банковском секторе, безусловно, вырастет. Высока вероятность оттока клиентов от экспресс-кредитования в «классическое кредитование», – говорит директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов.

02.03.2007

Надежда Померанцева

Независимая газета