Начальник отдела оформления кредитных операций ЗАО «ФИА-БАНК» Сергей Суминов – о кредитной политике банка.

Кредитный портфель ФиаБанка вырос с 6 млрд. руб. на начало 2009 года до более чем 7 млрд. на конец года в основном за счёт кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. О том, какие кредитные программы МСБ сейчас действуют в банке, как происходит оценка заемщика, предприятия какие отраслей имеют наибольший шанс получить кредит, кто может рассчитывать на льготные кредиты — в интервью «Тольяттинскому навигатору» рассказывает начальник отдела оформления кредитных операций ЗАО «ФИА-БАНК» Сергей Суминов.

«Работаем по формуле «рискуем вместе»

— Какие предприятия сейчас могут рассчитывать на получение кредита в ФиаБанке в первую очередь?

— К нам могут обращаться предприниматели, имеющие устойчивый бизнес, который существует более полугода. Пока мы не работаем со старт-апами, но такая возможность уже рассматривается.

Банк проведет анализ баланса, рассмотрит залог, наличие обеспечения. Если банк сможет увидеть чёткую организацию денежного потока, то есть куда мы размещаем деньги, куда предприятие их вкладывает, где она будет эти денежные средства получать, проблем с выдачей кредита не возникнет. Клиент вместе с ФиаБанком должен быть готов работать по формуле «рискуем вместе». «Дайте мне деньги, и если получится, я верну их вам и при этом ничего не гарантирую», — это, конечно, не сработает. У нас достаточно широкий перечень того, что может выступать в качестве залогов: товары в обороте, недвижимость, транспортные средства, поручительство физических и юридических лиц. Мы активно работаем с Самарским гарантийным фондом, который также может выступить поручителем.

-Что подпадает под определение малый и средний бизнес?

— Согласно законодательству, это предприятия с годовой выручкой менее 1 млрд. рублей и численностью менее 250 человек. А это 90% всех предприятий нашего города. Причем в масштабах Тольятти это может быть достаточно крупный бизнес. Но это может быть также любое небольшое производство, семейный бизнес, ЧП, ИП, состоящие из 2- 5 человек. Такие предприятия могут «сидеть» на упрощенной системе налогообложения или ЕНВД. В этом случае они по стандартной форме оформляют баланс, заверяют его подписью руководителя и предоставляют его в банк.

«Банку интересен действующий бизнес»

— Сколько времени все-таки должно просуществовать предприятие, чтобы рассчитывать на кредит?

— При наличии отчетности за два рабочих квартала банку уже реально провести финансовый анализ предприятия. То есть предприятие может быть создано около полугода назад. Нам важнее эффективность его работы, чем время существования на рынке. Предприятие может было организовано 10 лет назад и при этом сдавать нулевые балансы. Банк даёт деньги на рабочий бизнес, который может взять деньги, обернуть их, сгенерировать себе прибыль и уплатить часть этой прибыли банку за то, что тот ему дал возможность увеличить себе обороты. Банку не нужны ни ликвидные залоги, ни огромные предприятия с накрученными балансами. Банку интересен действующий бизнес, генерирующий прибыль.

-Какие отрасли деятельности сейчас кредитуются ФиаБанком охотнее всего?

— Наиболее перспективными в плане получения кредитов мы считаем предприятия, оказывающие повседневные услуги населению — торговля продуктами питания, аптеки. Но нет предприятий, которые мы не кредитуем принципиально. Мы готовы рассматривать любую заявку, любой бизнес, любое действующее предприятие. Могу заметить, что мы кредитуем и отрасли, которые сейчас считаются высокорисковыми. У нас, например, большой кредитный портфель по строительным организациям. Мы не сворачивали кредитование в 2009 году тех строителей, кто мог продолжать нормальную деятельность. Количество заявок на кредиты по строительной отрасли сейчас выше, чем в любой другой — у них большие проблемы с реализацией продукции и поступлением денежных средств. Многие строители приходят с тем, чтобы перекредитоваться — взять кредит на погашение другого долга. Но такой вариант банку не интересен.

Мы работаем также с автомобильными дилерами. В регионах, между прочим, автомобили раскупаются весьма неплохо. Кредитуем производства строительных материалов, не связанные со строительством домов. В конце прошлого года мы кредитовали предприятия малого бизнеса, которые выиграли гранты в Самарской области на организацию новых предприятий. Обеспечением фактически выступал грант.

«РБР дает льготные кредиты с жесткими условиями»

-Что произошло с кредитным портфелем юридических лиц ФиаБанка за прошедший год? На какой срок сейчас можно получить кредит?

— Он вырос с 6 млрд. рублей на начало 2009 года до более чем 7 млрд. на конец года. Уменьшились сроки оборачиваемости портфеля. В 2008 году основные денежные средства были короткими, бизнесу нужно было покрывать 14-15- дневный, максимум 30- дневной кассовый разрыв. За счёт этого объём как выданных, так и погашенных кредитов увеличивался. Одни и те же предприятия в течение года брали и гасили кредит по 12- 20 раз. Сейчас денежные средства у предприятий не могут так быстро оборачиваться, и мы стали предоставлять им предприятиям больший срок кредита — не 15 -30 дней, а полгода, год. Сейчас нет заявок на кредиты менее чем на 30 дней — никто не готов возвращать деньги с такой скоростью. Максимальный срок кредитования — год, но мы готовы рассматривать и более длительные заявки.

— Сотрудничает ли ФиаБанк с государственными банками, которые предоставляют кредиты предприятиям МСБ под льготные условия?

— Мы начали работу с Российским банком развития в конце 2009 года. Первый транш размером 227 млн. рублей пришел к нам 13 ноября прошлого года. Этот банк предоставляет льготные кредиты под наши обязательства разместить эти денежные средства предприятиям малого и среднего бизнеса с определенными жесткими условиями к заемщикам. Выделенные средства уже размещены, думаем, в этом году, можно рассчитывать на новые транши. Шанс получить кредит с помощью РБР имеет действующее предприятие с хорошим ликвидным балансом, отсутствием задолженностей по налогам и сборам, не связанное с предприятиями крупного бизнеса, банками и органами власти. То есть это в чистом виде малый бизнес. Целевое использование денежных средств — обязательно на развитие текущего бизнеса, увеличение его объемов, закупку основных средств, их модернизацию, внедрение новых технологий и так далее, но никак не на покрытие текущего кассового разрыва. Обязательно ежемесячное гашение по кредиту. Обязательства ФиаБанка — размещать средства под ставку рефинансирования плюс 3%. На 13 ноября 2009 года, когда был подписан договор, ставка по кредиту РБР составляла 13,75% годовых. Количество заявок на этот кредит было значительно больше, чем мы могли предоставить. В основном, кредит получили средние предприятия.

«Льготные условия получат постоянные клиенты ФиаБанка»

— Какие в среднем условия по кредитам МСБ будут ФиаБанка в 2010 году?

— Размер кредита в ФиаБанке может быть различен — от 50 тысяч до 400 млн. рублей. Досрочно погашение невозможно только по договорам Российского банка развития. В ФиаБанке погашения в дату окончания договора составляют порядка 3% от всей массы кредитных договоров. В основном практикуется досрочное погашение и это нормально и выгодно для предприятий. Стандартных кредитных продуктов у нас сейчас нет — практикуется индивидуальный подход к каждому заёмщику. Кредитный специалист в каждом конкретном случае рассматривает деятельность предприятия, договоры, его систему закупок, продаж, баланс, анализирует рынок этого предприятия. Делается выезд на предприятие с сотрудником службы безопасности банка, кредитным специалистом. Ведём общение с директором, экономистами, специалистами отдела закупок, продаж. Бывает, что мы сталкиваемся с предприятиями, которые не знают, что им необходимо. Иногда, например, предприятие просит 10 млн. рублей, но при анализе его работы выясняется, что нужно всего 2-3 млн. рублей, которые надо помочь оборачивать. Если предоставить ему все 10 млн. — через полгода предприятие умрет, потому что не сможет обслуживать тремя миллионами оборота десятимиллионную задолженность. Поэтому детальная оценка заемщика важна и банку, и самому кредитуемому.

— В течение, какого срока обычно происходит рассмотрение заявки на кредит?

— При предоставлении полного пакета необходимых документов, рассмотрение заявки происходит в течение недели. Но зачастую клиенты не готовы предоставить весь комплект документов. Кто- то просто не понимает всей их значимости, а кто-то пытается скрыть их часть.

— Может ли постоянный клиент ФиаБанка рассчитывать на льготные условия кредита?

Обязательно, и чем больше услуг использует предприятие, тем легче будет проходить рассмотрение кредитной заявки. В зачёт пойдут срок работы клиента с банком, наличие расчетного счета, вкладов физических и юридических лиц, положительная кредитная история, использование нашего зарплатного проекта, банкоматов, услуг инкассации и прочее. Заявку рассмотрят быстрее — ведь мы уже знаем бизнес нашего партнера, возможно получение кредита без жестких залогов, а например, под товарные остатки и поручительство, будет снижена и процентная ставка.

Михаил Грушевский